מהו סיכון ריכוז ביטוח?

עבור כל סוג של כיסוי ביטוחי, אנשים מסוימים ועסקים נוטים יותר להגיש תביעה בשלב מסוים במהלך תקופת הפוליסה. בין אם המדיניות מכסה טיפול רפואי, רשלנות מקצועית או אובדן של כל סוג אחר, יהיו כמה אנשים מבוטחים אשר נמצאים בסיכון גבוה יותר של צורך כי הכיסוי. הגדרה אחת של איחוד סיכונים עשויה להיות "קבוצה שהוקמה על ידי חברות הביטוח כדי לספק כיסוי קטסטרופלי על ידי שיתוף עלויות וחשיפה פוטנציאלית." בריכות סיכונים מסייעות לחברות ביטוח להציע כיסוי ללקוחות בסיכון גבוה ובסיכון נמוך. הם גם להפחית את הסיכון שנושא על ידי כל חברת ביטוח אחת על ידי הפצתו בקרב רבים.

טיפים

• מאגר הסיכונים לביטוח סיכונים הוא מנגנון לניהול סיכונים שבאמצעותו חברות הביטוח יכולות להציע מוצרי ביטוח לאנשים בעלי סיכון גבוה יותר ועסקים עבור הפסדים קטסטרופליים מסוימים על ידי עלויות שיתוף וחשיפה פוטנציאלית באופן שווה יותר על פני הלוח.

יתרונות הטמעת סיכונים בביטוח

אנשים ועסקים בדרך כלל לרכוש פוליסות ביטוח כדי להגן על עצמם מפני נזקים והפסדים חריגים אך פוטנציאליים. ההפסדים עשויים להיות פחות או יותר בלתי נראים מנקודת מבט סטטיסטית, אבל אם האירוע המצער מתרחש, זה יכול להיות פוטנציאל להיות קטסטרופלי מבחינה כלכלית עבור העסק או האדם המדובר. סוגים מסוימים של ביטוח נדרשים. לדוגמה, ממשלות המדינה דורשות מכל הנהגים לשמור על ביטוח רכב נאות.

על ידי יצירת בריכות הסיכון, חברות הביטוח לסייע להפיץ את הסיכון ולהימנע סוג של תשלום מסיבי נדרש לאחר הפסד קטסטרופלי. זהו סוג של ניהול סיכונים עבור חברות הביטוח. אם תוגש תביעה בגין החזר בגין אובדן קטסטרופלי זה, הפיצו חברות הביטוח המשתתפות את ההפסד ביניהן. זה עוזר להגן על התובעים הקטנים מלהיות חשופים חשופים עקב פשיטת רגל של חברת הביטוח שלהם או סגירת.

ריכוז סיכונים ודמי ביטוח

ככל שהסיכון גדול יותר, כך העקביות והיעילות של הפרמיות צריכות להיות. עם זאת, זה לא תמיד לתרגם את הפרמיות הנמוכות ביותר. לדוגמה, מאגר ביטוח בריאות גדול צריך לשאת פרמיות יציבות (כלומר, הפרמיות לא ישתנו באופן משמעותי או במהירות), אך פרמיות אלו לא יהיו בהכרח הנמוכות ביותר או אפילו בצד הנמוך של טווח עלויות. פרמיות נמוכות יותר קשורות במקום הנמוך ביותר של עלות הטיפול הרפואי בממוצע לכל חבר בריכה (כלומר, מבוטח).

הסיבה לכך היא כי בממוצע, אנשים בסיכון גבוה המבוטח עלות חברות הביטוח שלהם יותר כסף על החיים של מדיניות, מבחינה סטטיסטית. לדוגמה, אדם עם סרטן אשר עובר טיפול ארוך טווח עבור המחלה יגרמו עלויות רפואיות הרבה יותר גדול מאשר אדם בריא היה באותה תקופה. אנשים מבוגרים יותר בדרך כלל לשלם יותר עבור ביטוח חיים מאשר צעירים, נהגים חדשים בגיל העשרה שלהם ישלם יותר עבור ביטוח רכב מאשר מנוסה, נהגים זהירים עם רשומות נהיגה מצוינות. כפי שהיית מצפה, אנשים בסיכון נמוך מקבלים פרמיות ביטוח, כי הם בדרך כלל הרבה פחות יקר. על ידי שילוב של מבוטחים בסיכון גבוה ובסיכון נמוך בבריכה אחת, העלויות הפוטנציאליות המוצגות למבטחים הופכות לניהול יותר ויציבות.

האקטוארים מספקים ניתוח מפורט של הסבירות של סוג מסוים של אובדן ואת חומרת הנזק שנגרם. האקטוארים הם אנשי מקצוע מיומנים במימון וסטטיסטיקות. חברות הביטוח לוקחות את הניתוחים האקטואריים ומגיעות לשיעורים מקובלים (ומקווים) סבירים. האקטוארים הם crunch את המספרים כדי לגבות את הטענות הכלליות שעליה מדיניות מונפקות פרמיות מבוססים.

במקרה של בריכות סיכונים, הפרמיות מחושבות כדי ליצור איזון בין העלויות הצפויות הנוספות של אנשים בסיכון גבוה או עסקים לבין הסבירות של הצורך שלהם במדיניות.

ריכוז סיכונים וביטוח בריאות

סוגים רבים של ביטוח עבודה עם מאגר סיכונים. ביטוח בריאות הוא כנראה ההקשר המוכר ביותר. לאחרונה, החקיקה הפדרלית המוצעת בארה"ב היתה יוצרת בריכות בסיכון גבוה כחלופה להוראות של חוק טיפול במחיר סביר, אשר אסר על חברות הביטוח מסרב לכסות תנאים קיימים.

לפני ACA, פוליסות ביטוח בריאות באופן מסורתי נכלל כיסוי עבור תנאים קיימים, לפעמים לתקופת המתנה מסוימת. ACA נדרש חברות הביטוח כדי לחסל את החריגים האלה, ובכך להבטיח כיסוי לאנשים עם תנאים קיימים. עם זאת, פרמיות עשוי עדיין משקף הערכה של סיכון גבוה מהרגיל.

בעיקרו של דבר, ACA הוקמה מאגר סיכונים בכל מדינה, אשר משמש את החברות כאשר הם קובעים לוחות זמנים פרמיה. ביסודו של דבר, החברות מאגדות את כל תוכניות הביטוח העומדות בדרישות ה- ACA, ולאחר מכן מפיצות את עלויות הביטוח של אנשים בסיכון גבוה יותר, כגון חולים כרוניים, קשישים ואחרים הנובעים מעלויות בריאותיות גבוהות יותר.

ממשלה או גוף ציבורי בריכות סיכון

צורה מיוחדת של סיכון סיכונים ביטוחיים היא מאגר הסיכונים הממשלתי או הציבורי. בריכות סיכונים אלה בעצם עובד באותו אופן כמו בריכות חברת הביטוח. ההבדל הוא שבמקום ליצור ולהפעיל בין חברות הביטוח, בריכות אלה מורכבות מארגונים ציבוריים או מיחידות ממשלתיות. לדוגמה, ממשלות העיר של המדינה יכול להצטרף יחד כדי ליצור מאגר סיכונים עבור ביטוח פיצויים של העובד. דוגמאות אחרות של גופים ממשלתיים או ארגונים ציבוריים שעשויים ליצור בריכות סיכונים הם המחוז המחוזות, רשויות המדינה ומחוזות הספר. מאגר הסיכונים הבין - ממשלתיים מספק חלופה לממשלות או לגופים החברים כדי לממן את הכיסוי הביטוחי שלהם, לשתף הפסדים ולהסכים על חישובי הפרמיה. יחידות ממשלתיות מעדיפות לעיתים גישה זו על פני הכיסוי הביטוחי המסורתי בשל יכולתן לשלוט בעלויות ובתשלומים.