לפי חוק מרפי, כל דבר שיכול להשתבש ישתבש. כבעל עסק, אתה לא רוצה דברים להשתבש, אבל תאונות לקרות. העובד עלול להיפגע, אדם מבקר את הנכס עשוי לנסוע, או שאתה עלול בסופו של דבר בדרך של אסון טבע.
כאשר אתה שוקל את הצרכים הפיננסיים של העסק שלך, אחד החששות העליון שלך צריך להיות רכישת הסכום המתאים של ביטוח עסקי. ביטוח עסקים יכול לסייע בהגנה על ההכנסות של החברה שלך, תוך הבטחת אנשים שעובדים בשבילך או מי patronize העסק שלך יש את הסיוע הכספי שהם צריכים אם הגרוע ביותר קורה.
טיפים
-
ביטוח עסקים מגן על העסק שלך מפני הפסדים כספיים עקב תביעות, אסונות טבע, תאונות ועוד.
מהו ביטוח עסקי?
ביטוחי עסקים הוא מונח גג עבור סוגים שונים של ביטוח כי עסקים צריכים. אם אתה שוקל לפתוח עסק, אתה עשוי לתהות, "האם אני צריך ביטוח עסקי?" ברוב המקרים, אתה צריך קצת סוג של כיסוי ביטוחי עסקי. סוג הביטוח שאתה צריך תלוי בסוג העסק יש לך ואם יש לך עובדים.
ביטוח מסייע להגן עליך מפני חשיפה פיננסית. זה חשוב במיוחד אם אתה בעל עסק קטן, כי בהתאם לאופן שבו מבנה העסק שלך, ייתכן שיהיה קצת אחריות כספית אישית אם תביעה הוגשה נגד העסק שלך. הסוגים הנפוצים ביותר של ביטוח עסקים הם ביטוח רכוש עסקי, ביטוח אחריות, ביטוח רכב מסחרי ביטוח פיצוי עובדים.
האם זה חובה יש ביטוח עסקי? ייתכן גם שתידרש לרכוש סוגים מסוימים של ביטוח בהתאם לתעשייה שלך. לכל הפחות, אם יש לך עובדים, אתה נדרש על ידי הממשלה הפדרלית יש כיסוי עבור העובדים פיצוי, אבטלה ונכות. למדינה שלך עשויות להיות דרישות נוספות.
הבנת נכס עסקי ביטוח
ביטוח נכס עסקי מכונה גם ביטוח רכוש מסחרי. ביטוח זה מגן עליך מפני אובדן רכוש מסחרי או נזק. זה יכול לכלול תאונות, כמו עובד נהיגה מלגזה לתוך כמה מדפים, אש או גניבה. זה כולל יותר מאשר רק אלמנטים מבניים של הנכס שלך משתרע רכוש אישי כגון מחשבים, המלאי שלך, הרהיטים שלך ואת הציוד שלך.
ביטוח הנכס שלך עשוי גם לספק קרנות תפעוליות אם יש הפסד קטסטרופלי. בדוק את הפרטים של המדיניות שלך כדי לראות אם אסונות טבע כגון שיטפון או רעידות אדמה כלולים. אם לא, ייתכן שיהיה עליך לרכוש מדיניות נפרדת כדי לכסות את האירועים.
הבנת ביטוח אחריות
קיימים שני סוגים של ביטוח אחריות: ביטוח אחריות כללית וביטוח אחריות מקצועית. שני סוגים של אחריות להגן עליך אם מישהו קבצים תביעה נגד העסק שלך.
ביטוח אחריות כללית מסחרית מגן על החברה מפני אובדן עקב נזקי רכוש, פציעות פרסום או פציעות אישיות. פציעות אלה עשויים להיגרם על ידי העובדים שלך או על ידי פעולות העסק שלך, אבל הם מעשים שאינם מקצועיים. דוגמאות לכך עשויות לכלול לקוח שמכשול על תיבה ונפצע, עובד שפגע בטעות ברכוש של לקוח או בתביעה בטענה שהמודעות שלך מטעות.
מה מכוסה על ידי ביטוח אחריות מקצועית? אחריות מקצועית מכסה את השירותים המקצועיים שלך. סוג זה של ביטוח המכונה לפעמים שגיאות וביטולים ביטוח. סוג נפוץ של ביטוח מקצועי הוא ביטוח רשלנות. ביטוח אחריות מקצועית מספק כיסוי במקרה שבו תובעים אותך למתן ייעוץ לא מדויק, תוך הפרת תום הלב של הלקוח או רשלנותו. מקצועות, בהם ייתכן שתרצה לשקול לקיחת ביטוח אחריות מקצועית, כוללים סוכני ביטוח, רואי חשבון, סוכני נדל"ן ויועצי IT.
הבנת ביטוח רכב מסחרי
אם אתה משתמש ברכב האישי שלך עבור העסק או אם העסק שלך הבעלים של כלי רכב, תצטרך מסחרי או עסקי ביטוח הרכב. רוב פוליסות ביטוח רכב אישי לא ירחיב כיסוי לרכב כי הוא משמש למטרות עסקיות. פוליסת ביטוח רכב מסחרי תשלם לנזק לרכוש או לפציעה עקב תאונות שנגרמו על ידי הרכב שלך. כיסוי זה מוגבל על ידי מקסימום הכיסוי הפוליטי שלך.
כמו פוליסות ביטוח רכב אישי, מדיניות רכב מסחרי נדרשת לעמוד בדרישות המינימום של המדינה שלך. זה בדרך כלל כולל כיסוי אחריות כיסוי ביטוח לא מבוטחים. המדיניות שלך עשויה גם לכסות סוגים אחרים של נזק, כגון אובדן עקב גניבה, אש, הצפה או ונדליזם.
הבנת ביטוח פיצויים לעובדים
ביטוח תגמול עובדים מכסה את העובדים שלך אם הם נפצעו בעבודה. הוא מספק כיסוי הוצאות רפואיות שלהם, וזה עוזר להחליף את השכר האבוד שלהם. תשלום תביעה פיצויים עובדים לא אומר כי העסק שלך היה אשם או רשלנית; זה רק אומר כי הפגיעה התרחשה בזמן שהעובד שלך היה מעורב בפעילויות הקשורות לעבודה.
טקסס היא המדינה היחידה שאינה דורשת ביטוח פיצוי עובדים. כל מדינה אחרת דורשת ביטוח פיצויים לעובדים; במדינה כלשהי אם יש לך יותר משלושה עובדים ומדינות אחרות אם יש לך יותר מחמישה עובדים. חברות גדולות יכולות לבחור בביטוח עצמי במקום להוציא פוליסת ביטוח. משמעות הדבר היא כי לחברה יש מאגר גדול של קרנות המוקדש באופן בלעדי לתשלום פיצויי עובדים.
הבנת בעלי עסקים
מדיניות בעל העסק היא פוליסת ביטוח All-in-One. חברות ביטוח עסקיות מגבילות רכוש ואחריות בפוליסה אחת הנמכרת לבעלי עסקים קטנים ובינוניים. פוליסות אלו כוללות בדרך כלל ביטוחי רכוש מסחרי, ביטוח הפרעה עסקית וביטוח אחריות כללית. הם אינם כוללים פוליסות ביטוח חיוניות אחרות כגון פיצוי עובדים וביטוח אחריות מקצועית.
בהתחשב סוגים אחרים של ביטוח עסקים
יש גם פוליסות ביטוח עסקיות מיוחדות יותר. לדוגמה, פוליסות המטריה מעניקות כיסוי אחריות בגין הפסדים גבוהים במיוחד. מדיניות אמברלה משתלטת כאשר הגעת למגבלה של מדיניות אחרת, כגון אחריות כללית או ביטוח רכב מסחרי.
ביטוח הזהות העסקית מספק כיסוי אם העסק שלך הוא קורבן של cybercrime. המדיניות עשויה לכלול הוראות להודיע ללקוחות ולספק להם שירותי שחזור גניבת זהות וייעוץ. מדיניות מקיפה יותר של סייבר אחריות עשויה גם לכסות מקרים של אובדן נתונים מפני שחיתות נתונים או תוכנה זדונית, מדיניות חבות Cyber עשויה גם לכסות את עלויות התפעול אם העסק שלך מופרע עקב אירוע Cyber.
ביטוח אחריות המוצר מספק הגנה פיננסית אם המוצר של העסק שלך גורם נזק לרכוש או נזק לרכוש. ייתכן שתידרש ביטוח אחריות המוצר אם אתה שותפות עם קמעונאי כדי לקבל את המוצר לחנויות. ייתכן שתרצה לשקול כולל ביטוח זוכר מוצר אם אתה מייצר מוצרים בקנה מידה גדול וביטוח זיהום אם אתה עושה מוצר זה שלל, כגון מזון או קוסמטיקה.
ביטוח הפרעות עסקיות נכלל לעיתים במדיניות מקובצת או כחלק מחברת ביטוח רכוש. זה מספק לך כספים כדי לכסות את עלויות התפעול אם אתה כבר לא יכול להשתמש ברכוש העסק שלך עקב שריפה או נזק אחר. הכיסוי מכסה את ההכנסות העסקיות ואת עלויות התפעול בהתאם למה שהיית מרוויח אם האסון לא קרה.
ביטוח מפתח אדם שונה מ רוב סוגים אחרים של ביטוח עסקי. זה ביטוח חיים על אדם מפתח בעסק שלך. אם העסק שלך הוא שותפות, לדוגמה, ייתכן שהעסק שלך ינקוט מדיניות בשותף העסקי שלך. העסק משלם את הפרמיות והוא הנהנה של המדיניות.
אם השותף העסקי שלך מת, העסק מקבל את ההכנסות מהמדיניות. זה יכול לשמש כדי לעזור לחברה להתאושש מאובדן עובד חיוני. את הכספים ניתן להשתמש כדי לגייס ולאמן עובד חדש, לשלם את החובות, לשלם למשקיעים או לסגור את העסק.
מה זה ביטוח עסקים עלות?
עלויות ביטוחי עסקים משתנות במידה ניכרת. עלות הביטוח שלך מבוססת על סכום הסיכון הכרוך בחברה שלך. עסק קטן עם פחות מ -5 עובדים ישלם פחות משמעותית מאשר חברה גדולה כי יש פחות סיכון פיננסי למבטח. באופן כללי, העלות השנתית הממוצעת של ביטוח אחריות כללית עבור בעל עסק קטן היא בין $ 400 ל $ 600 לשנה או בין $ 36 ו $ 50 לחודש.
אמנם יש מגוון רחב של מגבלות כיסוי זמין עבור ביטוח אחריות כללית, 85 אחוזים של בעלי עסקים קטנים לבחור מדיניות עם $ 1 מיליון דולר / 2 מיליון דולר. פירוש הדבר שהמדיניות תשלם עד מיליון דולר עבור תביעה אחת ועד 2 מיליון דולר למשך כל תקופת הפוליסה (לרוב הפוליסות יש תנאי שנה אחת).
קבלת ביטוח עסקי
אם אתה מתחיל עסק או מחפש כיסוי חדש עבור העסק שכבר יש לך במקום, תצטרך להתחיל על ידי הערכת הסיכונים העסקיים שלך. זה כולל לקיחת מלאי של כל רכוש העסק שלך, כולל פריטים כגון מלאי, ריהוט ומחשבים. אתה גם צריך לדעת כמה אנשים אתה מעסיק יש תחושה של העבודה כי כל עובד מבצע. אתה צריך גם תחושה של כמה אתה יכול להוציא על הכיסוי הביטוחי שלך.
ברגע שיש לך את המידע הזה הידור, אתה רוצה לדון על הצרכים הביטוח שלך עם ביטוח מקצועי. חפש מתווך אשר מנוסה עם ביטוח עסקים. מתווך ביטוח יכול ליידע אותך מה הניירת תצטרך לספק לכל חברת הביטוח בעת החלת. הברוקר שלך יכול גם לקבל ציטוטים ביטוח עסקים לבדיקה שלך.
סקור כל ציטוט בקפידה. ציטוטים צריך להיות עבור סוגים דומים של כיסוי, כך שתוכל לבצע השוואה מדויקת. זכור כי deductible גבוה יותר, המהווה את הסכום שאתה משלם לפני פוליסת ביטוח מתחיל הכיסוי, ייתן לך פרמיה תשלומים נמוכים יותר. תסתכל על גבולות הכיסוי ולחפש כיסוי במקרה של אסון טבע כגון הוריקן או רעידת אדמה.
להעריך את המבטחים הפוטנציאליים שלך. בדוק את הדירוג של כל מבטח ולחפש תלונות. שאל את המבטח על הנחות פוטנציאליות. כמה חברות ביטוח יספק הנחות על ביטוח רכב מסחרי אם התקנת התקנים המספקים נתונים על הרגלי נהיגה, למשל. המבטח שלך עשוי גם להציע הנחות עבור bundling הכיסוי שלך.
אתה יכול גם להיות מסוגל לחסוך כסף על ידי תשלום מדי שנה ולא חודשי. רוב חברות הביטוח יספק לך הנחה על ביצוע תשלומים שנתיים.
לאחר שתבחר מדיניות, יהיה עליך להשלים יישום. חברת הביטוח תבחן את הבקשה ותודיע לך אם אתה אושר. לאחר שתהיה לך מדיניות, בדוק את הכיסוי שלך מדי שנה או מוקדם יותר, אם יש שינוי משמעותי בעסק שלך.
אם עלויות הביטוח שלך גבוהות ממה שאתה מצפה, אתה יכול לנקוט בגישה פרואקטיבית כדי לנהל את הסיכונים. אתה יכול לאמן את העובדים שלך על נוהלי בטיחות, למשל, כדי לעזור למזער תביעות פיצויים עובדים ופציעות ללקוחות. באפשרותך להתקין מערכת אבטחה או לשכור מאבטח. אם יש סיכונים מבניים על הנחות היסוד שלך, אתה צריך לתקן אותם באופן מיידי. כאשר הגיע הזמן לחדש את המדיניות שלך, תן חברת הביטוח שלך לדעת את הצעדים שביצעת כדי לשפר את הבטיחות שלך. הם עשויים להיות מוכנים לתת לך הנחה.
