חברות ביטוח המשנה מעניקות ביטוח לחברות ביטוח אחרות, שמטרתן העיקרית היא הפחתת הפסדים גבוהים במיוחד. עמלות רווח בביטוח משנה מתייחסות לתשלומים המפרנסים שחברת הביטוח משלמת לחברות ביטוח משנה. עמלות רווח אינן מובטחות, אלא נובעות מנוסחה מוסכמת בין חברת הביטוח לבין חברת ביטוח המשנה.
נוסחה בסיסית
למרות שחישובי רווחי הרווח יכולים לקחת מספר צורות, נוסחה בסיסית עוקבת אחר דפוס זה: עמלת רווח = (פרמיית ביטוח משנה - הוצאות - הפסד בפועל) x אחוז רווח. על חברת הביטוח וחברות ביטוח המשנה למצוא מספרים מקובלים, כגון שיעור קבוע מפרמיית ביטוח המשנה בגין הוצאות מבטחי משנה ורווח. חוזים רבים כוללים מאזניים הזזה עבור הפסדים כי להקטין או להגדיל את עמלות הרווח.
דוגמה בסיסית
לפשטות, נניח שחברת ביטוח תבטיח ביטוח משנה עבור פוליסה אחת. חברת הביטוח משלמת פרמיית ביטוח משנה של 1,000 דולר לשנה. חברות הביטוח וביטוח המשנה מסכימות לקצבת הוצאות של 25% ולהסתפק ברווח של 30%. אם מבטח המשנה משתמש בהפרשה מלאה של 25% והפסד בפועל של 100 $, אזי חישוב עמלת הרווח מופיע כך:
($ 1,000 - $ 250 - $ 100) x 0.30 = $ 195
דוגמה מורכבת
נניח שחברת ביטוח תבטיח פוליסת ביטוח משנה עם פרמיה שנתית של 125,000 $, עם תוספת הוצאה של 15% ו רווח של 45% במקרה של הפסדים. במקרה של הפסד של 10,000 דולר, אחוז הרווח ירד ל -38%. ההוצאות בפועל של חברת ביטוח המשנה שוות רק 13%, ולא 15%, והפסד של 10,000 דולר. במקרה זה, החישוב דורש צעדים נוספים או משוואה מורכבת יותר. על ידי קביעת דמי ההוצאות הראשון, המשוואה נותרת פשוטה יותר.
דמי הוצאה = $ 125,000 x 0.13 = $ 16,250
רווח עמלה = ($ 125,000 - $ 16,250 - $ 10,000) x 0.38 = 37,525 $
שיקולים
מספר גורמים מסבכים את מה שנראה כבעיה מתמטית פשוטה. ביטוח משנה בדרך כלל משלם רק לאחר שחברת הביטוח משלמת על תביעה. תביעות ביטוח, בהתאם לגודל ומורכבות התביעה, עשויות להימשך שנים. חוזה ביטוח המשנה יכול להתמודד עם ההתחייבות על ידי דחיפתה לשנה הבאה או על ידי השארתה פתוחה בספרים עד שחברת הביטוח תסלק את התביעה, דבר המסבך את המתמטיקה השוטפת. חוזים בין חברות ביטוח וחברות ביטוח משנה לעיתים נדירות כרוכות במדיניות אחת או אפילו בסוג פוליסה, ולכן נוסחת עמלת הרווח חייבת לקחת בחשבון מגוון רחב של סיכונים משתנים או להשתמש בסולם הזזה כדי להתאים להפסדים בפועל.
