הבנקים הם המוסד המסורתי לטיפול בפיקדונות והארכת אשראי, אבל הם לא המקום היחיד שמבצע את הפונקציות האלה. לחברות מימון ריאליות אין רישיון בנקאי מלא, אינן מספקות את כל השירותים שמציע בנק יחיד ואינם כפופים לאותה תקנה. במקרים מסוימים, זה עשוי להפוך אותם אפשרויות טובות יותר מאשר בבנק, אבל הם גם עשויים להיות מסוכנים יותר.
יסודות הבנק
הבנקים הם מתווכים פיננסיים לקחת כספים מן המפקידים, בריכת הכסף הזה להשאיל את אלה המבקשים כספים. הם עושים כסף, בין השאר, על ידי תשלום המפקידים פחות ריבית מאשר הם לגבות לווים לכיס את ההבדל. הבנקים מציעים לעתים קרובות בדיקת חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון, הלוואות אישיות ועסקיות, משכנתאות וכרטיסי אשראי.
בעוד המוצרים הפיננסיים הספציפיים שכל בנק מציע שונים, אחד היתרונות העיקריים של הבנק הוא כי הכספים שהופקדו מבוטחים על ידי הפדרלית לביטוח פיקדונות. החל משנת 2018 מוגנים הפקדות לקוחות בהיקף של עד $ 250,000 במקרה של כשל בנקאי.
בנקאות חוץ בנקאיות
ברמה הבסיסית, מוסד פיננסי חוץ בנקאי מספק שירותים בנקאיים ללא עמידה בהגדרות המשפטיות של בנק או במוסדות פיננסיים הפועלים ללא רישיון. זה יכול לכסות צורות רבות, כמו סוגים רבים של מוסדות להציע כמה שירותים פיננסיים ללא זכאות כבנק. בין סוגים רבים של עסקים שעשויים לשמש כחברה פיננסית חוץ בנקאית הם:
- חברות ביטוח
- שירותי צ'ק-אין
- בתי-עבוט
- קרנות גידור
- המלווים יום התשלום
- המרת מטבע
חלק מהחברות הפיננסיות שאינן פיננסיות עשויות לשרת טוב יותר לקוחות שאינם יכולים להיות מוגשים ביעילות על ידי הבנקים, או אלה אשר הבנקים לא מחפשים כלקוחות. לדוגמה, שקית הפיקדון יכולה לספק ללקוחות בעלי הכנסה נמוכה אלטרנטיבה יקרה פחות מבנק, אם הבנק גובה עמלות עבור אלה שאינם מסוגלים לשמור על הפקדה מינימלית.
חברות פיננסיות ריאליות אחרות משרתות את הקצה השני של הספקטרום הפיננסי. גידור קרנות, למשל, בריכת כסף מקבוצת משקיעים להשקיע את הכספים בדרכים המדגישות תשואות פוטנציאליות מעל הסיכון. חוסר הרגולציה שלהם מאפשר למנהלים לבחור הזדמנויות המספקות תשלום גדול יותר מכל מה שהבנק יכול להציע - אם ההימור משתלם.
חסרונות הבנק
בגלל התפקיד שהם משחקים במשק, הבנקים מוסדרים מאוד. תקנות אלה מגבילות את החשיפה לסיכונים שבנקים יכולים לנקוט, מה שאומר שהם אינם גמישים מאוד בתקני ההלוואות שלהם או במדיניות אחרת. אם יש לך אשראי ירודה, זה יכול להיות קשה למצוא בנק מוכן להלוות לך כסף, אפילו בריבית גבוהה.
תקנה גם מגביל מה הבנקים יכולים לעשות בדרכים אחרות. דרישות ההון להגביל את הסכום כי הבנקים יכולים להשאיל, אשר יכול להיות בעל השפעה מסוימת על הבנקים לעשות עסקים בחו"ל. דולר חזק יחסית למטבעות זרים יכול לשים את הבנקים בארה"ב במצב תחרותי פחות בהשוואה עמיתים זרים.
הבנקים יש הגדילו את שכרם לאורך זמן, הן מבחינת הסכום שנגבה עבור שירותים ספציפיים והן במצבים שעלולים להוביל אותם לחייב לקוחות.
אזהרה
תקנות הבנק יכול לגרום גישה מוגבלת הכסף שלך. אם יש לך המחאה ממוסד אחר, למשל, ייתכן שיהיה עליך לחכות ימים עבור הכספים להיות זמין לך לאחר ההפקדה ההמחאה.
חסרונות שאינם בנקאיים
בגלל שאינם המלווים הבנק נוטים לקחת על עצמו הלוואות מסוכנות, הריבית שלהם לעתים קרובות יותר. אתה תשלם אגרה כדי לפדות את המשכורת על העצמאי check-checking החנות, למשל, אבל הפקדה ישירה לתוך חשבון עובר ושב לא צריך לעלות לך דבר. המלווים יום התשלום יכול לחייב שלוש ספרות שיעורי הריבית על הלוואות לטווח קצר, אם תקנות המדינה לאפשר, שכן הסוכנות הפדרלית אינה אחראית עליהם.
העדר רגולציה חזקה מגביר את הסיכון ללקוח, למלווה ולמקרים מסוימים בכלכלה. ברני מאדוף היה נקודת המוקד של שערורייה פיננסית שפרצה ב -2008, משום שהקרן הבלתי מוסדרת שלו יצרה מספרים מתוך אוויר דק בתכנית פונזי. בגלל שהחשבונות לא היו מבוטחים, רבים איבדו את כל הכסף שהם הרשו למידוף להשקיע.
