בעלי עסקים רבים לא מבינים את פוליסות הביטוח שלהם, כמו גם הם צריכים. יש מונח חשוב על פוליסות אחריות כללית מסחרית הנקראת מגבלת הביטוח המצטברת, אשר עשויה להניב הטבות שונות לעסק שלך ממה שחשבת רכשת מהסוכן שלך. כדי להימנע ממצבי תביעות מצערים, הבן את המגבלה המצטברת כדי לעזור לך לרכוש מוצר שמתאים לצרכים העסקיים שלך.
הגדרה
צבירה אינה סוג של כיסוי ביטוחי, אלא הגבלה של הכיסוי שיש לך על המדיניות שלך. המצטבר מייצג את התועלת המקסימלית שתוכל לקבל במסגרת כיסוי נתון לתקופת הביטוח, בדרך כלל שנה אחת. לדוגמה, אם במדיניות חבויות כללית יש סך של 1 מיליון דולר, לא תקבל יותר ממיליון דולר כאשר המדיניות תקפה, ללא קשר למספר התביעות שאתה מציג.
שני גבולות
לפוליסות ביטוח כללי כללי יש בדרך כלל שתי מגבלות כיסוי: מגבלת התרחשות ומספר מצטבר. תקרת ההתרחשות מציינת את ההטבה המקסימלית הזמינה עבור תביעה אחת, בעוד שהצטבר הוא הסכום המקסימלי עבור כל התביעות המשולבות שלך. לחלק מהפוליסות יש אותו סכום דולרי לשניהם, בעוד שאחרות בעלות צבירה גבוהה יותר ממגבלת ההתרחשות. לדוגמה, למדיניות חבויות כללית עשויה להיות מגבלה של 1 מיליון דולר לכל מקרה, אך בסך הכל 2 מיליון דולר.
צבירה נפרדת
כמה פוליסות ביטוח מסחרי יש יותר מצבור אחד, כי כיסוי מסוים בשם "מוצרים ופעולות הושלמה" לעתים קרובות יש גבול משלה. כיסוי זה משלם עבור הפסדים כספיים שנגרמו על ידי עבודה העסק עשה באופן שגוי, כגון עבודה לקויה המבוצעת על ידי תיקון אוטומטי העסק המביא התרסקות המכונית. כל שאר הכיסויים, כולל פגיעה גופנית, פגיעה בפרסום, פגיעה גופנית ונזק לרכוש, חולקים גבול מצטבר יחיד הנקרא לעתים קרובות המצרף הכללי.
חסרונות
בעוד המצרף מאפשר לחברת הביטוח לגבות פרמיות מתאימות ובמחיר סביר משום שהיא מגבילה את חבותו של המבטח, היא גם מציבה כמה חסרונות מבלבלים לעסק. לדוגמה, אם יש לך מגבלה של 1 מיליון דולר לכל מקרה, עם סכום מצטבר של 2 מיליון דולר, וקובץ שלוש תביעות בסך 800,000 $ לשנה, אתה עשוי להאמין שאתה מכוסה במלואו, משום שכל תביעה היא פחות ממיליון דולר. עם זאת, סכום שלוש התביעות חורגות מהמגבלה המצטברת שלך, כך שתצטרך לשלם את יתרת התביעה השלישית העולה על הסכום המצטבר - במקרה זה, 400,000 $ - בכספי העסק שלך.
