בעלי עסקים במהירות לגלות את הצורך צורות שונות של כיסוי ביטוחי עבור החברות שלהם. עם זאת, סוגים רבים של פוליסות ביטוח זמין יכול להיות מבלבל עבור יזמים חדשים. אחד מסוגי הכיסוי הזמינים לגופים עסקיים הוא ביטוח אחריות חוזית. סוג זה של מדיניות מכסה מגוון רחב של הפסדים פוטנציאליים הקשורים לחוזה כי חברה נכנסת או תחת אשר היא מבצעת כל עבודה.
טיפים
-
ביטוח אחריות חוזית מכסה עסקים מפני הפסדים הנובעים מהפסיקה כביכול או פיצויים סעיפים או הבטחה שווה הכלול בחוזים או הסכמים בעל פה הניתן לאכיפה.
מהו ביטוח אחריות חוזית?
ביטוח אחריות חוזית מכונה לעיתים "ביטוח הגנה על חוזים". הוא מספק הגנה על הביטוח עבור כל הפסדים שהעסק שלך מניח בשמו של אדם אחר, בדרך כלל באמצעות סעיף החזקה או פיצוי. זה בדרך כלל מסופק על ידי שפה הכלול בתוך סעיף מוכנס לתוך אחריות כללי מסחרי (CGL) מדיניות. פוליסות CGL מכסות תביעות בגין נזקי גוף והפסדי רכוש הנובעים מפעילות עסקית, הנחות ומוצרים.
ביטוח אחריות חוזית (CL) מכסה את אותו סוג של הפסדים הנובעים מחוזים שהישות העסקית צד להם. ההגדרה של "חוזה" בהקשר הביטוח CL היא רחבה למדי. לא יידרש הסכם בכתב להפעלת כיסוי. למעשה, כל הבטחה שניתן לאכוף על פי חוק על ידי בית המשפט צריכה להיות מכוסה על ידי מדיניות CL.
כיסוי ביטוח אחריות חוזית
ביטוח אחריות חוזית משפה את העסק המבוטח מהשלכות כספיות המניבות באמצעות כל חוזה שהעסק נכנס עם צד אחר.
סעיף אחד נפוץ בחוזים עסקיים הוא סעיף "לא מזיק" סעיף. סוג זה של סעיף מאפשר לצד אחד לקחת אחריות על כל פציעה או הפסדים המתרחשים במהלך תקופת החוזה.
כך, למשל, חברת גינון שעובדת על פיסת רכוש בבעלות הממשלה המקומית עשויה להידרש להחזיק את העיר ללא נזק אם מישהו נפגע, אפילו בטעות, במקום כתוצאה מהעבודה שהחברה מבצעת. אם מתרחשת פגיעה או הפסד כאמור, הפוליסה לביטוח אחריות חוזית של החוזה תשלם את העלויות הכספיות לאותו הפסד. המדיניות היתה בעצם לסייע לחברה לשלם עבור ההפסדים שהיא הסכימה להגן על הממשלה, על פי החוזה.
חוזה הביטוח הסטנדרטי של CGL כיסה הפסדים חוזיים מאז 1986. עם זאת, חשוב לבדוק כל חוזה ביטוח בזהירות לפני החתימה, על מנת לוודא שהכיסוי הצפוי נכלל בפוליסה.
מה זה אי-התחייבות חוזית?
ככלל, מדיניות CGL סטנדרטית המכסה את החבות החוזית מספקת כיסוי לכל אחריות שלא הוסרה במפורש.
החריגים הם סעיפי הספקים שהוכנסו למסמכי מדיניות כדי להגביל את חשיפתם וחבותם להחזר עבור עסקים ויחידים מכוסים. אם הפסד מסוים מכוסה על ידי אי הכללה, חברת הביטוח אינה מחויבת לספק כיסוי או לפצות את הנפגע בגין הפסדים נלווים.
זוהי נקודה מכריעה להבין, במיוחד עבור עסקים אשר פעלו במשך כמה שנים או יותר וכי הם מכוסים על ידי מדיניות CGL. הסיבה לכך היא שבמקרים רבים, החבות החוזית עשויה להימחק באופן ספציפי מהכיסוי בתנאי הפוליסה של CGL.
החרגה של חבות חוזית עלולה להמיט חורבן לעסקים תמימים, שהניחו אחריות לפי סעיף לא מזיק. התנגשות זו עלולה להתעורר כאשר צד אחר מפעיל את הסעיף הבלתי מזיק, ומגיש תביעה להחזר לעסק כדי לכסות את הפסדי המפלגה. אם מדיניות CGL של העסק מכילה אי הכללה חוזית של החבות, חברת הביטוח לא תהיה אחראית להפסדי המפלגה. כלומר, העסק יישאר רגל על כל הצעת החוק בפני עצמה. אם ההפסדים הם משמעותיים מספיק, טענה אחת כזו עלולה לאלץ את החברה לצאת מהעסק.
עם זאת, קיים חריג אחד לכלל אי הכללה כללי זה, כאשר החוזה בין העסק לבין גורם אחר הוא במפורש חוזה מבוטח. אם חוזה נחשב מבוטח תלוי בגורמים רבים, ויש להעריך על ידי סוכן ביטוח או עורך דין.
מי צריך כיסוי אחריות חוזית?
כמעט כל מי מתחיל עסק מכל סוג יהיה, בשלב מסוים, לחתום על חוזה. אם חוזה זה כולל סעיף לא מזיק או פיצוי, העסק, ואולי בעל העסק באופן אישי, מניחה אחריות פוטנציאלית משמעותית. כיסוי החבות החוזית מסייע לעסקים להגן על נכסיהם ועל ההכנסה הצפויה שלהם, כמו גם על המשך קיומם.
הצורך בביטוח אחריות חוזית גדל כאשר העסק נכנס לעתים קרובות לחוזים המכילים סעיפים לא מזיקים. זה נפוץ במיוחד עבור עסקים המספקים שירותים על רכושם של לקוחות עסקיים או לקוחות אשר נדרשים על ידי ספקי הביטוח שלהם או חוקים להיות שיפו על ידי הקבלנים שלהם.
מדיניות ביטוח
מדיניות CGL וסעיפי החבות החוזית יכולה להיות מורכבת למדי וקשה להבנה. לפני חתימת כל מדיניות, חשוב להבין בדיוק מה מכוסה, כמו גם אילו סוגים של הפסדים או אירועים יכללו כיסוי.
את "הדפוס הקנס" על פוליסות ביטוח ניתן לכתוב בצפיפות, כך שאם תנאי הפוליסה על פניה אינם ברורים, זה נבון לשאול את סוכן הביטוח או סוכן עבור הסבר "אנגלית פשוטה". למידה מראש מה המכסים את המדיניות ואת לא כולל יכול לעזור למנוע סכסוכים יקרים יותר מאוחר יותר.
