קו אשראי הוא אפשרות טובה עבור אלה המבקשים לעשות שיפוצים בבית או פרויקטים מתמשכים גדולים אחרים. אבל בגלל הריבית של קו האשראי מחושב על בסיס שיעור משתנה, כי אתה יכול ללוות יותר כסף עם הזמן עובר, זה יכול להיות מאתגר לחשב את תשלומי הריבית החודשית. כדי לעשות זאת, אתה צריך למצוא את הריבית הנוכחית על קו האשראי, ואז למצוא את האיזון היומי הממוצע שלך, להבין את הריבית היומית, להכפיל את האיזון היומי על ידי הריבית היומית ולאחר מכן להכפיל את המספר במספר של ימים בחודש.
מה הם קווי אשראי?
קו אשראי דומה הלוואה וכן כרטיס אשראי בכך שהוא מאפשר לך ללוות כסף מהבנק. בעוד הלוואה כרוכה הבנק להנפיק לך מראש להגדיר סכום כסף שאתה מתחיל לשלם מיד, קו אשראי הוא יותר כמו כרטיס אשראי, כי אתה יכול לשאול את הכסף כפי שהוא נחוץ, עד שנקבע מראש להגביל, ואתה רק צריך לבצע תשלומים בזמן שיש לך איזון. קו אשראי גם שונה הלוואה כי בעוד הלוואות בדרך כלל יש ריבית מחושב חודשי, קו של הריבית של האשראי נקבע יום יום. קווי אשראי גם נוטים להיות בריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות וחלקם יש דמי שנתי, בדומה לכרטיסי אשראי.
הסוג הנפוץ ביותר של קו האשראי הוא קו הביתה הון של אשראי (HELOC) שבו אתה משתמש בבית שלך כבטוחה על הכסף שאתה ללוות, לעומת כרטיסי אשראי, אשר בדרך כלל לא מאובטחת. משמעות הדבר היא שאם אתה נכשל לשלם את HELOC שלך, אתה יכול לאבד את הבית שלך. זו הסיבה HELOCs נקראים לעתים קרובות "משכנתאות השני."
HELOCs נקבעים בדרך כלל עם גבול שווה הון עצמי הביתה שלך, כלומר את הערך של הבית שלך מינוס כל חוב אחר נגד הבית. HELOCs בדרך כלל מאפשרים לך למשוך כסף מקו האשראי עבור תקופה שנקראת תקופה לצייר. בסוף תקופת הרישום, יהיה עליך לחדש את קו האשראי שלך, לשלם את יתרת הקרן ואת יתרת הריבית באופן מיידי, או להתחיל לבצע תשלומים קבועים כלפי הקרן או הריבית על פני טווח מוגדר, בדיוק כמו שאתה עושה עם הלוואה או משכנתא.
קו אשראי בריבית
כדי לחשב את הריבית החודשית על HELOC, אתה צריך לקבוע את קו האשראי הנוכחי של הריבית. זה יכול להיות קצת אתגר כי הריבית על קו אשראי בדרך כלל הוא שיעור משתנה, בדומה לריבית כרטיס האשראי. תעריפים אלה מבוססים על מדד ציבורי כמו שער האוצר של ארה"ב או על שער הריבית, והשיעור הנוכחי שלך עשוי להיות זהה לזה שנרשם כאשר נרשמת ל- HELOC. בנוסף, רבים המלווים תשלום אחוז השוליים על גבי שיעור זה, למשל, שתי נקודות אחוז מעל פריים הדולר.
ההצהרה האחרונה שלך צפויה לומר את שיעור הנוכחי שלך, אבל אם אתה לא יכול למצוא את זה, הניירת המקורית שלך סביר להניח המדינה שיעורי שלך נקבעים. לאחר מכן תוכל למצוא את המדד בשימוש ולהוסיף כל שולי שנגבו על ידי המלווה למצוא את התעריף הנוכחי. במילים אחרות, אם המלווה שלך חיובים 2 אחוזים, וכיום שיעור של 9 אחוזים, אז שיעור הנוכחי שלך יהיה 11 אחוזים.
חישוב ריבית ב- LOC
ברגע שיש לך את הריבית הנוכחית שלך, אתה יכול להשתמש מחשבון תשלום HELOC כדי לקבוע את הריבית החודשית עקב, או שאתה יכול לעשות את זה ביד. קו האשראי החודשי שלך יחויב על בסיס היתרה היומית הממוצעת שלך ועל תשלום ריבית יומי עבור אותו חודש. למרבה המזל, רוב קווי האשראי משתמשים בריבית פשוטה ולא בריבית מורכבת, כלומר, לא תצטרך להוסיף כל יום לאיזון היומי הבא שלך.
כדי לקבוע את היתרה הממוצעת היומית שלך, עליך לבדוק את חשבונך. יהיה עליך להוסיף את יתרות היומי שלך מהחודש האחרון, ולאחר מכן לחלק את המספר על ידי מספר הימים בחודש. לדוגמה, נניח שהיתרה שלך היתה 80,000 $ בתחילת החודש, ולאחר מכן ב -8 באוגוסט השקעת עוד 5,000 $ והוצאת עוד 15,000 $ ב -20 באוגוסט. הריבית היומית שלך ל 1-7 באוגוסט תהיה 80,000 $, עבור 8-19 באוגוסט, זה יהיה 85,000 $ עבור אוגוסט 20-31, זה יהיה 100,000 $. אז היית להכפיל $ 80,000 על ידי שבעה בשבוע הראשון של החודש, אז 85,000 $ על ידי 12 עבור מספר הימים שבהם זה היה מאזן ולאחר מכן 100,000 $ עבור 12 ימים. לאחר מכן היית מסכם את כל המספרים האלה כדי לקבל 2,780,000 $ ((80,000 $ 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). לבסוף, אתה תחלק את זה על ידי 31 (מספר הימים בחודש אוגוסט) כדי לקבל את היתרה היומית הממוצעת של $ 89,677.42 (מעוגל).
לאחר מכן, אתה צריך למצוא את הריבית היומית שלך. אתה יכול להשתמש קו אשראי מחשבון ריבית יומית לעשות את זה מהר יותר, אבל אם אתה רוצה לעשות את זה ביד, אתה פשוט לקחת את הריבית הנוכחית לחלק אותו על ידי 365 כדי למצוא את הריבית היומית. לדוגמה, אם הריבית הנוכחית השנתית שלך היא 11 אחוזים, הריבית היומית שלך תהיה 0.0301 (0.11 / 365) אחוזים (מעוגל למטה).
לבסוף, כדי למצוא את הריבית החודשית, אתה צריך להכפיל את האיזון היומי הממוצע שלך על ידי הריבית היומית ולאחר מכן להכפיל את המספר הזה במספר הימים בחודש. באמצעות הדוגמאות לעיל, זה ייתן לך תשלום ריבית יומי כי סיבובים עד $ 27.03, בהנחה שאתה משתמש מראש מעוגל תוצאות מן המשוואות הקודמות (כ 89,677.42 0.000301), ובשימוש בסכום המעוגל מראש מהמשוואה הקודמת, תשלום ריבית חודשי שמסתכם ב -837.81 דולר (כ -27.03 דולר) 31).
HELOC היתרונות והחסרונות
כמו כמעט כל הדברים בחיים, ישנם יתרונות וחסרונות להשגת קו הון עצמי הביתה. אחד היתרונות הגדולים ביותר היא כי אפשרות זו אשראי הוא גמיש יותר מאשר הלוואה וקל יותר להשיג. אתה יכול להשתמש בקו אשראי כמו הרבה או מעט כפי שאתה רוצה עד מסגרת האשראי, ויישום דורש הרבה פחות ניירת ופחות צעדים מאשר בקשה למשכנתא.
בנוסף, אתה לא צריך להחיל מחדש בכל פעם שאתה צריך כסף, מה שהופך את זה אופציה נהדרת אם אתה עושה משהו שדורש נסיגות מרובות לאורך זמן, כגון שיפוץ הבית מתמשך.
על החיסרון, את הגמישות של ההלוואה עושה את זה הרבה יותר מאתגר להבין את התשלומים. אם אתה משלם רק את תשלומי המינימום בזמן תקופת לצייר הוא פעיל, אתה רק להיות משלם את הריבית ואתה עלול להיות הלם גדול כאשר תקופה לצייר מסתיים ואתה מתחיל לשלם את הקרן. סוף תקופה לצייר יכול להיות אפילו יותר קשה אם ההסכם שלך עם הבנק מחייב אותך לשלם את היתרה הנותרת במלואה.
בנוסף, שיעור שלך יכול להגדיל באופן דרסטי מן הזמן שאתה מקבל את קו האשראי ואת השינויים האלה יכולים להפוך את התשלום החודשי שלך הפתעה גם אם תקופת לצייר שלך עדיין פעיל ואתה לא לווה כסף נוסף באותו חודש.
לבסוף, כי ההון העצמי הביתה קווי מאובטחת נגד הבית שלך, נכשל להחזיר את הכסף שאתה לווה עלולה לגרום לאבד את הבית שלך.
