תכנון פיננסי טוב פירושו לשים כסף בצד עבור חירום, שכר לימוד במכללה, תשלום עבור בית פרישה. הכספים מוקצים בהתבסס על פרופיל הסיכון שלך. זה דורש למצוא איזון בין מזומנים על יד, מניות, אג"ח, נדל"ן וסוגים אחרים של נכסים שהופכים אותך נוח ויכול לישון בלילה.
כספים בשוק הכספים וחשבונות שוק הכסף הם חלקים חשובים של הקצאת הנכסים. אבל מה היא קרן בשוק הכספים, ומה הוא חשבון שוק הכסף?
מה זה כסף שוק קרן וכיצד זה עובד?
קרן שוק ההון היא קרן נאמנות המשקיעה בניירות ערך לטווח קצר ואיכותי ומשלמת דיבידנדים הקרובים לריבית לטווח קצר. כספים אלה הם נזילים, לפדיון על פי דרישה לעתים נדירות להשתנות במחיר.
הם רשומים על ידי רשות ניירות ערך תחת חוק השקעות החברה של 1940 ו מוסדר על ידי חוק ה- SEC 2a -7. ל- SEC יש אחריות לדרוש מהקרנות הרשומות לגלות את כל הסיכונים הרלוונטיים. ה- SEC אינה מבטחת את המשקיעים מפני הפסדים.
מניות של קרן שוק הכסף מתומחרות מדי יום בשווי הנכסים נטו, הידוע גם בשם NAV. ה - NAV הוא נכסי הקרן בניכוי התחייבויותיה על בסיס למניה. קמעונאות הממשלה בשוק הכספים קרנות מנסים לשמור על NAV יציב ב 1.00 $ למניה. הם משתמשים בשיטות הערכה ותמחור מיוחדות כדי להעריך את נכסי הקרנות שלהם ולשמור על מחיר המניה.
ה- NAV של סוגים אחרים של קרנות בשוק הכספים אינם רשאים להשתמש בשיטות התמחור המיוחדות הללו, וחייבים לאפשר ל- NAV שלהם לצוף. בעוד קרנות אלה מנסים לשמור על מחיר קבוע, NAVs שלהם ישתנה מדי יום על בסיס תנאי השוק הנוכחיים. משקיע צריך להיות מודע לשיטות התמחור של קרן לפני רכישת מניות של קרן שוק הכספים.
סוגים של קרנות שוק הכסף
כסף בשוק הכספים נועדו עבור סוגים שונים של משקיעים. קרנות מסוימות מובנות למשקיעים קמעונאיים, בעוד שאחרות מיועדות למשקיעים מוסדיים ויש להן דרישות השקעה ראשוניות מינימליות גבוהות.
כסף בשוק הכספים זמינים ארבעה סוגים:
האוצר קרנות: קרנות אלו משקיעות אך ורק באגרות חוב לטווח קצר של ארה"ב. יש להם את הסיכונים הנמוכים ביותר של כל הכסף בשוק הכספים ולשלם את הריבית הנמוכה ביותר. האוצר קרנות נועדו למשקיעים שרוצים את הסיכון לפחות אבל רוצה להרוויח יותר מאשר הריבית על חשבון החיסכון בבנק.
קרנות ממשלתיות: קרנות הסוכנות להשקיע את ההערות ואת האג"ח של סוכנויות ממשלתיות פדרליות מובטחת על ידי משרד האוצר של ארה"ב. דוגמה תהיה ההערות של הפדרלי הלאומי למשכנתאות האגודה. למרות סכנה קטנה יותר מאשר אג"ח ארה"ב, קרנות אלה מציעים תשואות גבוהות במקצת.
קרנות מס מגוונות: קרנות מגוונות משקיעות בניירות ערך ובאג"ח של תאגידים אמריקאיים, ניירות ערך מסחריים, חוזי רכש חוזר, קבלה של בנקאים ופיקדונות של בנקים זרים. לכל ניירות הערך יש חלויות פחות מ 120- יום. כספים אלה מסוכנים יותר מקרנות אחרות בשוק הכספים, אך משלמים תשואות גבוהות יותר.
קרנות פטורות ממס: קרנות פטורות ממס להשקיע בניירות ערך לטווח קצר של המדינה וממשלות מקומיות. הרכב קרנות אלה משתנה במידה ניכרת. כמה קרנות פטורות ממס להשקיע רק במצב אחד בעוד קרנות אחרות יש שילוב של מדינות. הם הכי מסוכנים של כל הכסף בשוק הכספים. קרנות פטורות ממס הן אטרקטיביות ביותר למשקיעים הנמצאים בסוגריים מס גבוהים ולחיות במדינות עם מס הכנסה גבוה כגון ניו יורק, קונטיקט, ניו ג 'רזי וקליפורניה.
משקיע שבבעלותו כמה קרנות נאמנות שונות שהונפקו על ידי אותה חברה יכול להשתמש בקרן שוק הכסף עם אותה חברה להחנות כספים על בסיס זמני. נניח, למשל, משקיע רוצה למכור את ההשקעה שלו בקרן המניות אך לא החליט היכן להשקיע הבא. כסף בשוק הכספים הוא מקום טוב לשים את הכסף עד שהוא מקבל החלטה.
חברות קרנות נאמנות משתמשות בכספי הכספים שלהן כדרך לספק ללקוחותיהן שירותי ניהול מזומנים כוללים. הם מציעים MMF מתאים למשקיעים קטנים. רכש ראשוני מינימלי בדרך כלל נע בין 500 $ ל $ 5,000.
כסף בשוק הכספים מציעים כמה דרכים למשוך כספים. בדרך כלל, קרנות נאמנות לאפשר למשקיעים לכתוב המחאות על החשבון, אבל הם עשויים לדרוש סכום ההמחאה המינימלי של 500 $. לחלופין, משקיע יכול להגיש בקשה לפדיון מניות, והוא עשוי לשלוח את התמורה או לשלוח את הכספים באמצעות העברה בנקאית לחשבון הבנק שלו.
היתרונות של קרן שוק הכסף
שימור הון: משקיעים שאינם הסיכון סיכון והם לא נוח עם השקעות תנודות ערך לשים את כספם בשוק הכספים כסף. קרנות אלו משקיעות רק בניירות ערך לטווח קצר עם סיכונים נמוכים.
גישה מהירה כספים במקרה חירום: כסף בשוק הכספים הם נזילים מאוד. המשקיעים יכולים לפדות את המניות שלהם על בסיס יומי.
תשואות טובות יותר: כסף בשוק קרנות בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר לעומת תשואות על חשבונות חיסכון הבנק או חשבונות שוק הכסף.
חסרונות של קרנות שוק הכסף
תשואות נמוכות: שיעורי הריבית ששולמו על ידי קרנות שוק הכסף לא יכול להיות מספיק כדי להקדים את קצב האינפלציה.
לא מבוטח: למרות קרנות בשוק הכסף להשקיע בניירות ערך באיכות גבוהה, הם, בכל זאת, לא מבוטח או מובטחת על ידי סוכנות פדרלית כלשהי.
תכונות משיכה מוגבלת: אם אתה צריך כסף במהירות, כסף בשוק הכספים לא יכול להיות הבחירה הטובה ביותר. יהיה עליך לכתוב המחאה גדולה או לבצע העברה בנקאית אלקטרונית; שתי שיטות אלה יכול לקחת כמה ימים כדי לקבל את הכספים שבהם אתה רוצה אותם.
בחירת קרן שוק הכסף
מאז הכסף בשוק קרנות זמינים סוגים שונים, ההחלטה הראשונה היא לקבוע איזה סוג הוא המתאים ביותר עבור פרופיל הסיכון שלך ומצב המס. האם תהיה זו קרן אוצר לטווח קצר, קרן של קרן ממשלתית, קרן מגוונת עם חוב תאגידי או קרן שמשקיעה אך ורק בניירות ערך פטורים ממס?
כמה עניין אתה רוצה לקבל? ארה"ב קרנות האוצר יש את התשואות הנמוכות ביותר ואת הסיכון לפחות בעוד קרנות החברה מגוונים יהיה השיעורים הגבוהים ביותר, אבל קצת יותר סיכון.
מה עם מצב המס שלך? אם אתה נמצא גבוה מס הכנסה סוגר לחיות במצב מס גבוה, קרן פטורה ממס יכול לתת לך את הטוב ביותר לאחר מס הכנסה.
לעשות קצת מחקר ולזהות קרן נאמנות חברה המציעה משפחה של קרנות, כולל שוק הכסף. זה ייתן לך את היכולת להעביר כספים מזומן למניות או אג"ח כמו תנאי השוק לשנות.
קבל תשקיף ולהשוות את דמי ההוצאות התפעוליות עבור כמה קרנות בשוק הכסף.
השווה את ההשקעה הראשונית המינימלית הנדרשת. סכום זה משתנה בין MMF.
להבין את ההליכים עבור משיכת כספים מ MMF. האם יש סכום מינימלי לכתיבת המחאות? כמה זמן לוקח לפדות מניות? האם ניתן להעביר כספים באופן אלקטרוני?
מהו חשבון שוק כסף?
חשבון שוק הכסף הוא חשבון בעל ריבית שמשלם בדרך כלל ריבית גבוהה יותר לעומת חשבון חיסכון. הוא מבוטח עד 250,000 $ על ידי ביטוח הפדרלי ביטוח תאגיד עבור חשבונות הבנק הלאומי אשראי האיחוד המינהל עבור חשבונות באיגודי אשראי.
הבנקים עשויים לדרוש יתרות מינימום גבוהות יותר עבור MMA מאשר חשבונות חיסכון רגיל. חשבונות שוק הכסף יש מתקן מוגבל לכתוב המחאות.
מוסדות פיננסיים משלמים לעתים קרובות ריבית על חשבונות בשוק ההון על בסיס שכבתי, כלומר, שיעור הריבית מבוסס על סכום הכספים בחשבון; יתרות גבוהות יותר מקבלות ריבית גבוהה יותר.
היתרונות של חשבון שוק הכסף
הפדרל ריזרב הבנקים מאפשרים בעל חשבון MMA לכתוב עד שישה צ'קים לחודש. אם החשבון יש כרטיס חיוב, הפד גם מאפשר עד שישה משיכות לחודש. לכן, MMA יש את היתרונות של בדיקת חשבונות חיסכון.
עם זאת, להיות מודעים לכך חשבון שוק הכסף אינו חשבון עובר ושב. אם אתה צריך את היכולת לכתוב צ'קים נוספים או לבצע משיכות כרטיס חיוב תכופים יותר, חשבון נושא הריבית עשוי להיות חלופה טובה יותר, גם אם זה משלם ריבית נמוכה יותר.
להלן היתרונות של חשבון שוק הכסף:
- FDIC ו / או NCUA מבטחת את החשבונות.
- מוסדות פיננסיים רבים מציעים גישה לחשבון באמצעות רשת של כספומטים.
- בנקים מסוימים מאפשרים את השימוש בחשבון שוק כסף כמו הגנה משיכת יתר עבור החשבון שלך. עם זאת, העברות Overdraft לספור נגד שש העברה חודשית לכל תקנה ד.
- כמה בנקים עשויים להציע בדיקות חינם עם MMA.
- MMA הוא מקום בטוח יש כספים זמינים למקרי חירום.
- לפעמים מוסדות פיננסיים יש יתרות מינימום גבוה לפתוח חשבון שוק הכסף; עד $ 10,000.
- שיעורי הריבית על MMAs משתנים בהתאם לשינויים בשיעורי השוק לטווח קצר.
- בנקים רבים דורשים מבעל החשבון לשמור על יתרה מינימלית כדי להימנע מעמלות חודשיות. לדוגמה, כמה בנקים דורשים איזון מינימלי, כמו 2,500 $, או שהם גובים דמי בטווח של 12 $ לחודש כדי לכסות את תחזוקת החשבון.
חסרונות של חשבון שוק הכסף
יתרות מינימום גבוהות יותר: הבנקים עשויים לדרוש חשבונות שוק כסף כדי לשמור על יתרת מינימום גבוהה יותר מאשר חיסכון או חשבון עובר ושב. יתרות נמוכות מהמינימום יכולות לגרום לעלויות תחזוקה גבוהות. כמה בנקים מציעים כמה דרכים להוריד את דרישות המינימום שלך, כגון ביצוע הפקדות ישירות במקום בדיקות.
משיכות מוגבלות: תקנה ד 'מגבילה את מספר משיכות העסקה לשישה בחודש. זה כולל המחאות, העברות כספים מחוץ לחשבון, ניכויים מראש, תשלומים של צד שלישי ומשיכות כרטיס חיוב. החדשות הטובות הן כי כמה בנקים לא לספור נסיגה של מספר לעבר המגבלה.
עונשים משיכה מופרזת ואגרות: הבנקים רשאים לגבות עמלות עונשין אם בעל החשבון מבצע רישומים מעבר לשישה משיכות מותרות לחודש.
שיעורי מבוא זמניים: הבנקים עשויים להציע דמי היכרות גבוהים יותר בעת פתיחת חשבון שוק הכסף, אבל אלה שיעורים אטרקטיביים ייעלמו עם הזמן.
עמלות לסגירת חשבון: אמנם לא נפוץ אוניברסלית, כמה בנקים עשויים לנכות עמלות כדי לסגור את החשבון.
תעריפים טובים יותר לטווח ארוך זמינים במקומות אחרים: חשבונות שוק הכסף הם השקעות בטוח לשלם שיעורי נמוך יותר מאשר השקעות אחרות כגון אג"ח, מניות ונדל"ן. שיעורי MMA עשויים שלא להיות גבוהים משיעור האינפלציה.
מה ההבדל בין חשבון שוק הכסף לבין שוק כסף?
חשבונות שוק הכסף מבוטחים על ידי FDIC או NCUA עד 250,000 $; כספים בשוק הכספים אינם מבוטחים.
כסף שוק חשבונות נפתחים על ידי הפקדת כספים בבנק או איגוד האשראי; קרנות בשוק הכסף נוצרות על ידי רכישת מניות מחברת קרנות נאמנות או מתווך השקעות.
למרות ששוקי הכספים נחשבים להשקעות בטוחות, התשואות שלהם נמוכות מאג"ח ומורדות באופן משמעותי מהתשואות על המניות. כתוצאה מכך, המשקיעים משתמשים בכספי שוק הכספים כמקום להחנות את כספם תוך המתנה להופעת הזדמנויות השקעה טובות יותר. קרנות שוק הכסף הן גם כלי השקעה חיוני לשמירה על נזילות מספקת באיזון הכולל של תיק.
