אין דבר חשוב יותר לבנק מאשר ההלוואות שהם עושים. הלוואות הן הדרך שבה הבנק עושה כסף. כאשר הלוואות ללכת רע, זה יכול להיות קטלני לבנק. במקרים קיצוניים הממשלה הפדרלית נאלצת להיכנס ולחסוך את המערכת, עלות משלם המסים כסף.
בנקאות
הלוואות הן נשמת אפה של בנק. כל העסקים מוכרים מוצרים, ומוצר של בנק הוא כסף. הבנקים להרוויח כסף על ידי לקיחת כספים מן המפקידים ומקורות אחרים ולאחר מכן ההלוואות כסף ללקוחות. התפשטות הבנק הוא ההבדל בין מה הריבית הבנק חייב לשלם כדי לקבל את הכספים ואת שיעור הבנק גובה על ההלוואה. לדוגמה, בנק עשוי לשלם ריבית של שני אחוזים למפקיד ולחייב לקוח 6 אחוזים ריבית על הלוואה. ארבע נקודות האחוז הן הפער של הבנק, והרווח שלו.
סוגי הלוואות
הבנקים עושים כל מיני הלוואות, אבל הם יכולים להיות מחולקים לשתי קטגוריות: מגורים ומסחר. הלוואות למגורים מייצגים כסף מושאל אנשים מחפשים לממן רכישת בית עם משכנתא. אלה יכולים להיות קבועים הדולר או מתכווננת עם תנאים משתנים מ כמה שנים עד 40 שנים. הבנקים לעתים קרובות למכור לטווח ארוך שלהם הלוואות משכנתא ולא לשמור אותם על הספרים שלהם כהגנה מפני האינפלציה. הלוואות מסחריות הן הלוואות שבוצעו לאנשים מחפשים להתחיל או להרחיב את העסק.
כאשר הלוואות ללכת רע
הבנקים צופים כי אחוז מסוים של הלוואות ילך רע. במילים אחרות, הם יודעים כי כמה לווים לא יוכלו לבצע את התשלומים. במקרים אלה הבנק לוקח בחזרה את הנכס מן הלווה, בין אם זה בית או עסק מסחרי. לאחר מכן הבנק מנסה למכור את הנכס כמו עיקול. בזמנים כלכליים הגון, הבנקים עשויים להיות מסוגלים להחזיר את רוב הכסף שלהם על הלוואות על ידי reselling את הנכס במחיר טוב. כמו כן, הבנקים לבנות עתודות להפסדי הלוואה, ריפוד המכה.
רע הלוואות בכלכלה רע
הפסדי הלוואה יכולים לפגוע בבנקים במיוחד קשה במהלך כלכלת עניים, במיוחד אם הבנקים היו רופפים מדי עם ההלוואות שלהם כאשר הזמנים היו טובים. כלכלה ענייה מובילה בדרך כלל לירידה במחירים על הנכסים המגובים בהלוואות בנקאיות. זה עושה את זה קשה עבור בנק כדי להחזיר את כספו אם את תשלומי ההלוואה להפסיק לבוא למשל הבנק יכול להיות מושאל 8 מיליון דולר על מרכז קניות פרויקט זה שווה רק 3 מיליון דולר כאשר ההלוואה להפסיק את התשלומים נכנסים זה יכול להוביל כדי הפסדים יקרים עבור הבנק.
כשל הבנק
כלכלה למטה יכול להיות קטלני לבנקים שיש להם יותר מדי של הלוואות אלה רע לא מספיק עתודות כדי לרפד את המכה. במקרים אלה הפדרלי הפיקדונות לביטוח יהיה צעד להשתלט על הבנק לכסות את הפיקדונות של הלקוחות שלה. מאות בנקים בארה"ב עשויים בסופו של דבר להיכשל בגלל בום ההלוואות ספקולטיבי שהתרחש במאה זו. זה אילץ את משרד האוצר האמריקני לחלץ בנקים רבים, משלמי המסים בסופו של דבר הרגל.
