קל לקחת בחשבונות בנק כמובן מאליו אם תמיד היה לך אחד, אבל עבור רבים של האוכלוסייה בעולם, זה לא המקרה. הדו"ח העולמי של הבנק העולמי לשנת 2017, אשר סוקר את השימוש הבנקאי בנגישות בעולם, העריך כי כ 1.7 מיליארד אנשים ברחבי העולם לא היה חשבון הבנק ולכן, גישה קטנה או ללא שירותים פיננסיים. גם בקרב בעלי חשבונות הבנק, הגישה להלוואות ואשראי נותרה רעועה עבור העניים ובלתי מועסקים.
מוסדות המימון הזעיר שואפים לגשר על הפער, ולהביא שירותים פיננסיים לאנשים שלא היו להם.
אין נכסים, אין בטחונות, אין אופציות
ברוב השווקים, קשה או בלתי אפשרי לקבל חשבון בנק רגיל אם אין לך הכנסה קבועה, כל נכס משמעותי או, במקרים מסוימים, אפילו כתובת קבועה. אם אתם מחפשים הלוואה, זה אפילו יותר קשה. האירוניה היא כי אפילו הלוואה קטנה עשויה להיות מספיק כדי לעזור למישהו עוברים את דרכם אל מחוץ לעוני על ידי כך שהם מאפשרים לרכוש מוצרים, אספקה או פיסת ציוד הדרושה כי אז ניתן להשתמש כדי ליצור הכנסה יזמית.
בהיעדר בנק מיקרופייננס או ספק מימון זעיר אחר, או תוכניות ממשלתיות שממלאות נישה דומה, מלווים ברילינג עצמאי - כלומר, ריבית גבוהה כרישים הלוואה - הם לעתים קרובות רק את המשאבים הזמינים, משאירים לווים גרוע יותר מאשר בעבר.
מטרת המימון הזעיר
המטרה של Microfinance, אם כן, היא לשים את הכלים הפיננסיים בידי אנשים שלא היה להם גישה אליהם. ישנן מספר סיבות שונות לכך.
ממשלות תומכות במימון זעיר, או אפילו מספקות אותו ישירות, משום שהוא מפחית את העוני וממריץ את הכלכלה. קבוצות סיוע, מלכ"רים וארגונים לא ממשלתיים (NGO) עשויים להתמקד באלו שנפלו דרך הסדקים, כגון נשים או מיעוטים אתניים. בנקים זעירים או משקיעים קונבנציונליים עשויים להציע שירותי מימון זעיר עם מניע רווח פשוט.
מוסדות מימון זעירים פועלים תחת מודלים שונים
כפי שציפית, ארגונים בעלי מטרות שונות זו מזו משתלבות ביעדים שונים.
- בנק רווחי זעיר פועל באופן דומה לכל בנק אחר, אם כי הקריטריונים שלו לפתיחת חשבונות ולהבטחת הלוואות שונים.
- מוסדות מסוימים פועלים ביחד, כאיגוד אשראי או באמצעות מימון קהל, והרווחים חוזרים לבריכה.
- מלכ"רים וארגונים לא ממשלתיים, אלא אם כן יש להם מימון חיצוני, גם לוקחים מספיק כדי לכסות את ההוצאות התפעוליות שלהם להחזיר את השאר לבריכה ההלוואות.
- תוכניות ממשלתיות אולי לא צריך להרוויח, אבל עלול להיות תחת לחץ יותר כדי להראות תוצאות פן המימון שלהם יהיה מנותק.
איך Microfinance עובד בפועל
בדרגות שונות, מוסדות המימון הזעיר רואים את עצמם מתן דרך קדימה בחיים, בניגוד רק כסף או שירותים. לעתים קרובות, משמעות הדבר היא לספק ללקוחות חדשים או לקוחות פוטנציאליים עם חינוך בסיסי מושגים פיננסיים, ניהול כספים ותכנון עסקי לפני שהם זכאים עבור חשבונות או הלוואות. רישות מספר לקוחות יחד בבריכה - כדי לתמוך אחד עם השני עם תובנות משותפות, או אם יש צורך, קצת סיוע בזמנים קשים - היא אסטרטגיה חשובה נוספת. על ידי מתן לקוחות אלה כלים נוספים ומשאבים כמו גם מימון, microlenders לעזור לשפר את הסיכויים להצלחה.
בנקים Microfinance לקחת צורות רבות
המודל המודרני של בנק מיקרופייננס הוא בנק גראמין של בנגלדש, שזכה בפרס א פרס נובל לשלום בשנת 2006 על עבודתה החלוצית עם העניים הכפריים באותה מדינה. היא פועלת כאיגוד אשראי, עם בעלות משותפת על ידי לקוחותיה. הודו בהראט הכללה פיננסית מוגבלת (לשעבר המכונה SKS Microfinance מוגבלת) ו מקסיקו Compartamos Banco החלה דומה כמו מלכ"רים אבל שינה את המיקוד ועכשיו לפעול כמו למטרות רווח ישויות. אפילו המלווים קונבנציונאלי, מ סיטיגרופ כדי ג 'נרל אלקטריק, עכשיו יש ייעודי למטרות רווח מיקרו מימון.
המודל הניגרי
ניגריה, אשר יש אוכלוסייה גדולה של אנשים ללא בנקים וחסר, יצר בסופו של דבר שלוש שכבות נפרדות של בנקים microfinance:
- מוסדות מקומיים המשרתים קהילה אחת
- בנקים גדולים הפועלים על פני אחת המדינות
- הבנקים הלאומיים הפועלים ברחבי הארץ
בנק מבוסס הקהילה דורש שימוש באותיות רישיות 20 מיליון דולר ניגריה, בעוד הבנק הלאומי דורש 2 מיליארד דולר ניגריה או יותר. הבנקים יכולים להיות ללא מטרות רווח או למטרות רווח - חלקם היו בעבר פעלו כארגונים לא ממשלתיים - אך על ידי הידוק הסטנדרטים של היוון, ניגריה מקווה לספק את המגזר עם יציבות רבה יותר להפחית את הסיכון של כשלים או הונאה גלויה.
מתחיל עם הון קיים
החל את בנק Microfinance היא הפשוטה ביותר, כמובן, עבור אלה עם כמות גדולה של הון קיים. כאשר מוסד קונבנציונאלי גדול, כגון סיטיגרופ או ברקליס, מקימה חברה בת של מיקרו-פיננסים, הכסף נחצב מתוך המשאבים הקיימים שלו, והבנק המתקבל פועל ויוצר רווחים והפסדים באותה דרך כמו כל חברה בת אחרת. בהתאם לגודל של הבנק, זה יכול גם להיות שנוצר על ידי:
- משקיע יחיד אמיד,
- קבוצה קטנה של שותפים, או
- קבוצה גדולה יותר של משקיעים הפועלים בשיתוף פעולה
משיכת משקיעים מחוץ
חלופה שנייה היא לחפש השקעות מחוץ לקבוצות או יחידים אשר יהיה מעט כדי לא כל יום מעורבות בניהול הבנק. עבור בנק עם תוכנית עסקית חזקה וסיכויים ברורים של הפיכת רווח, זה עשוי לקחת את הטופס של הון סיכון קונבנציונלי. אחרים עשויים לפנות לחברות לשלב השקעה עם אקטיביזם, כגון קרנות נאמנות חברתית או חברות השקעות עם תיקים פרוגרסיביים.
קונטיקט מבוסס פיתוח שווקים בעולם, למשל, התמקדה באופן בלעדי על "השקעות השפעה" מאז 2007, ו 58 מתוך 62 החברות בתיק החל משנת 2018 היו מוסדות פיננסיים כלליים, כלומר מימון זעיר מהווה לפחות חלק מהמנדט שלהם.
השקעה ממשלות ותוכניות סיוע
מקור מפתח נוסף של הון עבור כמה מוסדות מימון זעיר הוא תוכניות סיוע בינלאומי, במימון ישיר או עקיף על ידי ממשלות שונות. תוכנית ארה"ב USAID עצמו, למשל, בנקים ואיגודי אשראי כחלק מתמיכתה במיקרו-ארגונים ברחבי העולם. באזור אסיה פסיפיק, הבנק לפיתוח אסיה מספק מימון עבור בנקים זעירים ומפעלים קטנים אחרים ברחבי המדינות החברות בו. הבנק עצמו ממומן בחלקו על ידי הרווחים השוטפים שלו ובחלקו על ידי הממשלות החברות בו, והוא גם משא ומתן על שותפויות עם מוסדות אחרים על בסיס אזורי או פרויקט על פי הפרויקט. ארגונים דומים פועלים באזורים אחרים.
מוסדות מימון זעיר
בהעדר סכומים ניכרים של הון, זה אפשרי לחלוטין עבור קבוצה קטנה יחסית כדי לאסוף את כספם ליצור מוסד microfinance משלהם. איגודי אשראי משתמשים במודל זה, כאשר חברים חדשים עושים הפקדה ראשונית ומקבלים בעלות על מניות - ופרוסה קטנה מהרווחים - בתמורה. שירותי מימון זעיר יכולים גם לגדול באופן אורגני מתוך קבוצות שיתופיות שנוצרו על ידי אומנים ומפיקים. אינדונזיה של APIKRI, אגודה של אומנים עם למעלה מ -2,000 חברים, מספק תוכניות חיסכון הלוואות microcredit כחלק מהיתרונות הכלליים של החברות.
מימון זעיר
מודל אחר מבוזר לחלוטין, תרומות אישיות קטנות במדינות עשירות ולאחר מכן הפצת כספים אלה בצורת מיקרו-קרדיט באזורים לא מועסקים או לאוכלוסיות חלשות. Online קהל היעד באתר Kiva לוקח גישה זו, מתן הלוואות בקנה מידה קטן, לפעמים ריבית אפס, ברחבי העולם ובתוך ארצות הברית.
כן, אבל האם זה עובד?
במהלך העשורים האחרונים, Microfinance גדלה מתוך מוצר נישה מעורבים כמויות קטנות של כסף תעשייה גדולה בניהול מיליארדים. מוסדות מימון זעיר מציירים באופן טבעי את השפעתם בצבעים ורודים, עם אתרי אינטרנט ודוחות שנתיים המציינים את סיפורי הלב המחמירים של חייהם שהשתנו על ידי התערבותם. כלכלנים ואנשי אקדמיה אחרים בוחנים יותר ויותר את התעשייה, עם תוצאות מעורבות. Boosters ו detractors יכול לעשות כל מקרה משכנע עבור נקודת מבטם.
התמונה הגדולה
הבנק העולמי של 2017 Findex מסד הנתונים מראה הכללה פיננסית עולה באופן ניכר מאז המהדורה המקורית 2011 שלה, עם מעל 1.2 מיליארד מבוגרים מקבלים חשבונות בנקאיים רשמיים במהלך אותה תקופה של שש שנים. לא כל השיפור הזה נובע ממוסדות מימון זעירים, אלא - בהינתן העובדה שהבנקים הלא-בנקאיים הם בעיקר אזרחי העולם העניים ביותר - סביר להניח שהם ממלאים תפקיד לא פרופורציונלי.
בשנת 2017 מימון microfinance, אתר אינטרנט בבעלות פרטית Infoguide ניגריה בניגוד כפרים דומים באותה מדינה עם ובלי מיקרוביאלית, מציאת יותר מכפול ממספר היזמים וארגונים קטנים בכפר עם גישה למימון זעיר. שיעורי פירעונות ההלוואות מיקרופייננס הם גם מעולה, למרות אופי מסוכן יותר שלהם, ולמעשה הם גבוה יותר מאשר שיעורי הפירעון עבור הלוואות קונבנציונאלי.
חוויית בנגלדש
תפקידה של בנגלדש כחלוצת המימון הזעיר הופך אותה למקור עשיר במיוחד של נתונים בנושא, ומחקר שנערך ב -2014 משך 20 שנה של נתונים ממדינה זו כדי להעריך את התוצאות של הלוואות קטנות וחיסכון אלו. העיתון סיכם כי למיקרופייננס היו "השפעות חיוביות משמעותיות" הגדלת השווי הנקי של המשפחות והנכסים המוחשיים, ויצירת סבירות גבוהה יותר שילדיהם יחנכו הזדמנויות רבות יותר ויותר לנשים.
גישה בנק טנזניה
מאמר נוסף, מתוך התאגיד הפיננסי הבינלאומי של הבנק העולמי, בחן את תוצאות פעילות המימון הזעיר על ידי AccessBank של טנזניה, בנק בשירות מלא המספק שירותי מימון זעיר וכן בנקאות קונבנציונלית. המחקר הראה כי לקוחות אשר נפרעו הלוואה אחת נפרעו בהצלחה הצליחו לגדל את העסק שלהם לחזור הלוואות עוקבות בכמויות גדולות על תנאים טובים יותר. על 80% מהלקוחות שרואיינו למחקר התייחסו לניסיון כאל חיובי עבור משקי הבית והעסקים שלהם.
זה לא לגמרי ברור- Cut
מחקרים אחרים מצאו כי למימון הזעיר עשויה להיות השפעה הרבה יותר נמוכה מזו שתומכיה מאמינים. נייר שפורסם ב -2016 בסקירה של האוצר למחקר סיכם כי בעוד שהגדילה את הגישה לבנקאות צמצמה את העוני הלאומי בכמה צעדים, לא הצלחנו להוכיח הצלחה זהה למוסדות המימון הזעיר. מבקרים אחרים מצביעים על כך לוח זמנים פירעון נוקשה אשר נפוצים בתעשיית המיקרו-פיננסים והעלויות הגבוהות שלהם וריבית. עוד התנגדות נפוצה למימון זעיר היא זו הלוואות המיועדות ליזמות לפעמים ללכת לפגוש עסקים שאינם עסקיים, כגון תיקון גג או תמיכה בבית במהלך מחלה או חירום.
יש חדר כדי לשפר את המודל
יש סיבה להאמין כי כמה חידודים המודל הקיים מיקרופייננס יכול לשפר את התוצאות שלה. מחקר שנערך בשנת 2011 מחקר מחקרים מחקר ניתוח שוק בנגלדש סיכם כי הצבת יותר דגש על הוראה מיומנויות עסקיות ניתן להרחבה תכנון עסקי יגדיל את ההשפעה של מיקרופייננס.
מחקרים אחרים מצביעים על הצורך בהקרנה משופרת של יזמים פוטנציאליים וגמישות רבה יותר במונחי פירעון, במיוחד עבור אלו בעיסוקים עונתיים. יש גם צורך הולך וגדל עבור מוצרים ממוקדים יזמים שיש להם - מימון מסורתי אבל עדיין לא גדולים מספיק כדי להעפיל הלוואות קונבנציונאלי הבנקאות.
בשורה התחתונה
בסופו של דבר, בעוד מיקרופייננס אינו שרביט קסמים שיגרום לעוני להיעלם, יש הרבה מה לומר לטובתו. לאחר סקירת מחקרים רבים, במאמר שפורסם ב- 2014 באתר האינטרנט של הפורום הכלכלי העולמי עולה כי המימון הזעיר - למרות החששות של מבקריו - מראה אין ראיות של פגיעה מערכתית ללווים שלה והראה תוצאות חיוביות ספציפיות. Microfinance מספקת מקור רווחי למשקיעים, ומשפרת באופן מובהק את חייהם של המשתמשים. בסופו של דבר, זה יכול להיות מספיק.
