הביטוח מבוסס על העיקרון של הנחת הסיכון הבלתי ודאי של הפסד בתמורה לפרמיות מסוימות. על ידי הנחת הסיכון של המבוטח להפסד, חברת ביטוח מאפשרת למבוטח לצפות את הוצאותיו, משום שהוא משלם סכום מסוים מדי חודש, כדי למנוע את הסיכון שייגרם לו הוצאה גדולה במקרה של הפסד. חברות הביטוח משתמשות בשני סוגי הפסד, ישיר ונטו, על מנת לקבוע את הוצאותיה הכרוכות בתשלום התביעות.
הפסדים
הפסד ישיר הוא הסכום שחברת הביטוח משלמת עבור תביעה מכוסה. לדוגמה, אם הרכב שלך נגנב, ואת הרכב יש ערך מזומנים של 20,000 $, חברת ביטוח הרכב שלך ישלם לך 20,000 $, בניכוי deductible שלך. ההפסד הנקי מייצג את ההפסד הישיר, בתוספת ההוצאות הכרוכות בבדיקת התביעה ובשלמתה, כגון שכר טרחת השכר, הוצאות משפטיות ועלויות ניהוליות.
יחסי הפסד
יחסי ההפסד משקפים את הוצאות חברת הביטוח בגין תביעות, בהשוואה לרווחיה. יחסים אלה ממלאים תפקיד חשוב בהערכת כושר הפירעון המתמשך של חברת הביטוח, או ביכולתו לשלם תביעות עתידיות. אם ההכנסה עולה על ההפסדים, יחס ההפסד גם משחק תפקיד בקביעת הרווחיות של החברה. יחס ההפסד הישיר הוא שיעור ההכנסה של חברת הביטוח שהיא משלמת לתובעים. יחס ההפסד הנקי הוא שיעור ההכנסה המשולמת לתובעים, בתוספת הוצאות תלויות אחרות שהחברה מממשת כהוצאות תביעה.
הפחתת הפסד ישיר
חברת ביטוח יכולה לשפר את יחס ההפסד הישיר שלה על ידי הוספת תנאים והכללה למסמכי המדיניות שלה. תנאים והכללות מפרטת את הנסיבות שבהן לא ישולם הפסד תובעני אחר.לדוגמה, פוליסת ביטוח רכב עשויה לקבוע כי החברה לא תשלם עבור הנזק שאתה בכוונה לגרום לרכב שלך. השתתפות עצמית, המהווה את החלק של הפסד המבוטח צריך לשלם מחוץ בכיס, יכול גם לשפר את יחס ההפסד הישירה של החברה.
מיתון הפסד נטו
השתתפות עצמית יכולה לסייע לחברת ביטוח לשלוט על יחס ההפסד הנקי שלה, משום שהיא מעודדת את המבוטחים מביצוע תביעות בגין הפסדים קטנים. זה מקטין את מספר התביעות כי החברה של שמאים וסגל מנהלי צריך להתמודד, אשר מקטין את עלויות החברה עבור פונקציות אלה. חברת ביטוח יכולה גם להפחית את יחס ההפסד הנקי שלה באמצעות שיפורים עצמאיים במקום שמאים בתוך הבית, מה שמקטין תקורה הקשורה לשטחי משרדים, ניהול שכר והטבות לעובדים.
