יחס התביעות של חברת הביטוח מציג את הקשר בין ההפסדים שנגרמו לבין הפרמיות שהורווחו. חברות הביטוח עם יחסי הפסד גבוהים מאוד ייתכן שיהיה צורך להעלות את הפרמיות כדי להישאר ממס ולהבטיח את יכולתם לשלם תביעות עתידיות. כאשר יחס ההפסד הוא נמוך מאוד, זה אומר כי הצרכנים משלמים יותר מדי עבור התועלת שקיבלו. חתמים ומשקיעים משתמשים ביחס להפסד למטרות שונות.
מהו יחס הפסד?
יחס ההפסד מתבטא באחוזים. ההפסדים שנגרמו מתחלקים בין הפרמיות שהורווחו. הפסדים שנגרמו הינם תביעות ששולמו בפועל בתוספת עתודות עתודות. עתודות ההפרשה הן התחייבויות בגין הפסדים ידועים שטרם שולמו על ידי המבטח. הפרמיות שהורווחו הינן החלק שהורווח מסך דמי הביטוח המוקצים לאורך חיי הפוליסה. לדוגמה, אם חברת ביטוח גבתה 100,000 דולר בפרמיות ושילמה 70 אלף דולר בתביעות, יחס ההפסד שלהן יהיה 70%. חברה אחרת שגבתה 100,000 דולר ושילמה 95 אלף דולר בתביעות, תגיע לשיעור הפסד של 95%. יחס תביעות גבוה יותר פירושו רווחים נמוכים יותר עבור חברת הביטוח ולכן מהווה בעיה עבור חתמים ומשקיעים כאחד. יחס ההפסד הוא מבט פשוט על הבריאות הפיננסית של חברת הביטוח. סקירה מקיפה יותר היא היחס המשולב, אשר בוחן הן את יחס ההפסד והן את יחס ההוצאות.
יחס משולב
היחס המשולב מתבונן הן בהפסדים והן בהוצאות. ההוצאות מתייחסות להוצאות הסתגלות הפסד ועלויות חיתום. הוצאות הסתגלות ההוצאות כוללות את ההוצאות הדרושות לבדיקה ולביצוע תביעות. עלויות החיתום כוללות משכורות עובדים, עלויות שיווק ועלויות תקורה אחרות. היחס המשולב מוסיף יחדיו את האחוזים המחושבים מיחס ההפסד ואת יחס ההוצאה לרווחיות. חברת ביטוח עם יחס הפסד של יותר מ -100% מפסידה כסף ועלייה להעלות פרמיות או להסתכן בכך שלא תוכל לעמוד בתשלומי אחריות עתידיים. יחס הפסד נמוך יותר פירושו רווחים גבוהים יותר.
מי צריך לדעת?
חתמים מתעניינים במיוחד ביחס ההפסד. כאשר יחס תביעות תביעות גבוה מדי, או פרמיות חייב לעלות או קבוצות מבוטחים מסוימים יש להכחיש כיסוי. בענף הביטוח, זה נקרא התקשות של השוק. חברות ביטוח בריאות חייב לשים לב מיוחדת יחס רפואי הפסד תחת Affordable Care Act. החוק קובע שהם חייבים יחס הפסד של לפחות 80 אחוזים או החזר כמה פרמיות למבוטחים. המשקיעים מעוניינים גם ביחס ההפסד. הם עשויים להשתמש יחס הפסד משולב כאחד המדדים רבים להשוות חברות ביטוח להחלטות השקעה.
