פוליסות הביטוח הן פוליסות תלויות או פוליסות התרחשות. פוליסות תביעות מחייבות את התביעה כנגד המבוטח ודווחו למבטח בתקופת הביטוח. פוליסות התרחשות מחייבות את התרחשות התביעות במהלך תקופת הפוליסה, אך אין להן הגבלה על מועד הצגת התביעה בפוליסה. כיסויים מסוימים, כגון אחריות מקצועית, נכתבים בדרך כלל כמדיניות תביעות, בעוד שמדיניות אחריות כללית תקנית יכולה להיות תביעה או התרחשות.
חוק ההתיישנות
כל מדינה קובעת הגבלת זמן מסוימת הידועה כחוק ההתיישנות לגבי סוגי הטיעונים שנעשו כנגד צד אחר. עם תום תקופת ההתיישנות, לא יוצגו תביעות חדשות. לדוגמה, אם תקופת ההתיישנות על תביעות נזקי גוף מתאונות רכב היא שנה אחת, על הנפגע לפתור את תביעתו בתוך שנה מתאריך התאונה או שהתביעה אסורה.
תאריך תביעה
במסגרת פוליסה תובעת תביעות יש לדחות את כל התביעות שיובאו לדיון כנגד המבוטח ודווח למבטח בתקופת הביטוח. מאחר שההתיישנות קובעת פרק זמן ממושך שבו ניתן להציג תביעות, למבוטחים שאינם מחדשים את הפוליסות שלהם לא יהיה כיסוי להפסדים המתרחשים בתקופת הפוליסה אך לא מדווחים עד לאחר תום הפוליסה.
תאריך רטרואקטיבי
מגבלת התאריך השניה על פוליסה תובעת ידועה כמועד רטרואקטיבי שהיווה תקופה קודמת שבה התביעה עשויה להתרחש אך כעת מוצגת בפוליסה. בשל התיישנות מורחבת על תביעות מסוימות המתמשכות שנים רבות, ניתן להגיש תביעות כנגד צד אחר עשרות שנים לאחר האירוע הראשוני. לחיסול הכיסוי בגין הפסדים קודמים אלה, תביעות שהתרחשו לפני המועד הרטרואקטיבי כאמור אינן מכוסות גם אם רק נודעו בתקופת הפוליסה.
תקופת דיווח מורחבת
אם מבוטח מפנה פרויקט או עסק שהיה מבוטח בעבר על ידי פוליסה תובעת, הוא רשאי לרכוש תקופת דיווח ממושכת על הפוליסה האחרונה שלו בתביעות, במקום לחדש אותה מדי שנה. תקופת הדיווח המורחבת מאפשרת למבוטח להציג תביעות שהתרחשו במהלך תקופת הפעילות אך לא דווחו עד לאחר תום הפוליסה התובעת.
מדיניות התרחשות
פוליסות התרחשות שונות ממדיניות תביעות, שכן הן מחייבות רק את האירוע המביא את התביעה במהלך תקופת הביטוח. עם חוק התיישנות מורחב המאפשר הגשת תביעות שנים רבות לאחר האירוע, פוליסות התרחשות מקיימות את שווי הכיסוי שלהן למבוטחים שנים רבות גם בעתיד, גם לאחר מועד פקיעת הפוליסה.
