ריביות מצטברות לקחת בחשבון את ההשפעה של הרכבה. הם גבוהים מהריבית הנומינלית או האמורה מסיבה זו.
הבסיס
הריבית על סוג מסוים של חוב ניתנת בדרך כלל במונחים של מספרים שנתיים. אם, לעומת זאת, יש הרכבה, אז שיעור מצטבר הוא למעשה גבוה יותר. זאת בשל העובדה כי הרכבה לוקח בחשבון את המזומן שנוצר על ידי הריבית, ובכך להגדיל את כמות הכסף המשמש לקביעת הוצאות ריבית.
משמעות
שיעורי הריבית מצטברים הם משמעותיים כי סוגים רבים של חוב, כולל חוב כרטיס אשראי וכמה סוגים של מימון משכנתא, לקחת בחשבון את ההשפעות המורכבות. משמעות הדבר היא כי צרכנים רבים חשופים לריביות מצטברות.
פונקציה
הדרך הטובה ביותר להדגים את הפונקציה של הרכבה וצבירה היא להשתמש ב- Excel. הפונקציה "אפקט" ב- Excel קובעת את שיעור הריבית המצטבר בפועל כאשר מקבלים שתי תשומות. הראשון הוא הריבית השנתית האמורה או הנומינלית. הקלט השני הוא מספר התקופות שחושב בשנה מסוימת. לדוגמה, הלוואה בעלת ריבית של 13%, המורכבת מדי רבעון, או ארבע פעמים בשנה, תהיה בעלת תפקיד "אפקט = (13,4)." התשובה שניתנה בפקודה זו היא 13.65% הוא המצרפי או הריאלי, והוא גבוה משיעור הנומינלי של 13%. עבור אותו שיעור שנתי מורכב בחודש, הנוסחה תהיה "= אפקט (.13,12), והתוצאה תהיה 1380 אחוזים.
זיהוי
הדרך לזיהוי מצבים בהם נעשה שימוש בשיעור המצרפי היא לקרוא את האותיות הקטנות. במסמך ההלוואה, אם יש שיעור ריבית שנתי קבוע, כל השפעה של הרכבה על ידי רבעון או חודש צריך להיות מתואר בבירור בהסכם.
שיקולים
צבירה היא מועילה למשקיע, כפי שהוא מגדיל את התשואות שהתקבלו על ידי הרכבה. עבור הלווה, שיעור מצטבר ממחישה את העלות הגבוהה של גיוס כספים כאשר הרכבה מעורב. הבנת תפיסה זו היא חיונית כדי להיות מסוגל להשוות מגוון רחב של ניירות ערך נושאות ריבית ומכשירים בעלי שיעורי צבירה שונים. על ידי פתרון כל אחד מהם באמצעות "אפקט" פונקציה, הוא הופך להיות ברור מאוד אילו שיעורי גבוהים יותר מאחרים במונחים של תשואות שנתיות, אמיתי.
