מה זה מעסיק מבוטח עצמי?

מעסיק המבוטח בעצמו הוא זה שבחר להעניק תגמולי ביטוח בריאות, נכות ו / או פיצוי עובדים לעובדים עצמם, עם תביעות שישולמו מקופתו, במקום לשלם פרמיות ודמי תביעה באמצעות ספק ביטוח טיפוסי (הנקרא " "תוכנית מבוטחים מלאה"). ביטוח עצמי נקרא גם "עצמי ממומן" הבריאות.

מי יכול לבטח את עצמו

עסקים קטנים וגדולים כאחד יכולים לבחור בביטוח עצמי. מימון עצמי עובד בצורה הטובה ביותר עבור עסקים שיש להם תזרים מזומנים המאפשר להם לשלם תביעות כפי שהם מתקבלים, כלומר רוב המעסיקים המבוטחים עצמית הן חברות גדולות. כ -86% מהחברות עם 5,000 או יותר עובדים מציעים הטבות ביטוח עצמי. על פי המוסד לביטוח עצמי של אמריקה, כ -75 מיליון עובדים מכוסים על ידי תוכנית ביטוח מעסיקים במימון עצמי.

היתרונות של ביטוח עצמי מעביד

הטבות למעסיקים המבוטחים בביטוח עצמי כוללים:

1. תקנה על ידי הממשלה הפדרלית בלבד, המאפשרת למעסיקים, במיוחד אלה העוסקים בעסקים במדינות מרובות, להימנע מחוקים ומדיניות בלתי עקביים של מדינות

2. יכולת התאמה אישית של הטבות בהתאם לצורכי העובדים

3. היכולת להתמקד מגמות ספציפיות לבריאות העובד (כגון השמנת יתר ועישון) וכן להמציא תוכניות המתאימות לעובדים בריאות

4. תזרים מזומנים משופר, שכן המעסיק יכול לנהל את קופות הביטוח שלו - כולל אלה של העובד ביטוח בריאות ניכויים שכר - למקסם את ההכנסות ריבית מהשקעות במהלך חיי התוכנית

5. המעסיק הפדרלי מס הכנסה הדרה לעובד ביטוח בריאות עלויות

תכונות של תוכניות מבוטח עצמי

מעסיקים המבוטחים בעצמם נדרשים לעמוד בתקנות פדרליות מסוימות, לרבות חוק ההגבלים העסקיים של פרישה משנת 1974 (ERISA), ניידות ביטוח בריאות וחוק אחריות (HIPAA), חוק איחוד הפיוס המאוחד (COBRA), חוק האמריקאים עם מוגבלות ואת חוק זכויות האזרח.

מעסיקים המבוטחים על עצמם לוקחים על עצמם את כל ההתחייבויות בגין תשלום התביעות. אלה שלא יוכלו לעמוד בהתחייבויות כאלה יכולים לרכוש ביטוח להפסקת הפסד כדי להקטין את הסיכון הפיננסי מעבר לגבול המקסימלי שנקבע על ידי המעסיק. ניתן לרכוש ביטוח להפסקת הפסד על בסיס תביעה ספציפית - או על בסיס תביעות מצטברות. במילים אחרות, המעסיק יכול להגן על עצמו מפני תביעה קטסטרופלית אחת או מתוך צבירה גבוהה מדי של תביעות נורמליות.

מעסיקים יכולים לנהל את תוכניות הביטוח שלהם באופן פנימי או שהם יכולים לשכור מנהל צד שלישי, או TPA, שהיא לפעמים חברת ביטוח המספקת סיוע בלבד.

עובדות

תחת תוכניות במימון עצמי, המעסיק מחליט מה היתרונות המוצעים, קובע אם התביעות מתאימות, תהליכים ומשלם תביעות. תשלום התביעה מגיע ישירות מן המעסיק, ללא קשר לשאלה אם הוא שכרה TPA שקורה להיות חברת ביטוח. העובדים אינם מבוטחים על ידי TPA.

שמותיהם של המעסיק ושל ה - TPA מופיעים בטופס ההטבות ובטופס התביעה. עם זאת, חברת ביטוח המשרתת את היכולת של TPA לא עושה או countermand תביעות המעסיק של המבוטח העצמי או החלטות הטבות.

ביטוח אובדן עצירות הינו הסכם בין חברת הביטוח לבין המעסיק בלבד. זה אינו כרוך עובדים מבוטחים.

ניכויי שכר משמשים למימון התוכנית המבוטח העצמי, בדומה לכיסוי ביטוחי קונבנציונאלי.

שיקולים

עסקים שוקלים עצמית במימון תוכנית הביטוח צריך לשקול את הדברים הבאים:

1. העלויות של הוספת כוח אדם או שכירת TPA לניהול התוכנית

2. ההיסטוריה שלהם טענות, להבחין במגמות

3. עלות ביטוח אובדן-עצירה

4. תזרים המזומנים שלהם