המשברים האחרונים בשווקים הפיננסיים והרגולציה של תקנות ממשלתיות חדשות הטשטשו את הקווים בין הבנקים המסחריים השונים. רבים מהם מציעים כעת את אותם שירותים, אבל מנסים להבדיל את עצמם על ידי התמקדות סוגים מסוימים של לקוחות.
טיפים
-
המערכת הבנקאית מורכבת מבנקים מסחריים, איגודי אשראי וקואופרטיבים, בנקים חקלאיים ועמותות וחסכון.
סוגי הבנקים המסחריים
בנקים מסחריים: הבנקים המסחריים הם חנויות הכוללות שירותים פיננסיים. הם תאגידים שמטרתם העיקרית היא להרוויח. בנקים מסחריים לקחת פיקדונות ולהאריך הלוואות. הם מרוויחים על פער הריביות בין הסכום ששולם על הפיקדונות לבין הריבית שנזקפה להלוואות. הבנקים גם להרוויח הכנסה דמי אחזקה על חשבונות ועל משיכת יתר החיובים. בנקים מסחריים מסוימים מתמקדים בלקוחות קמעונאיים, בעוד בנקים אחרים מתמקדים במשיכת לקוחות עסקיים. התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות מבטח פיקדונות בבנקים מסחריים עד 250,000 דולר לחשבון.
איגודי אשראי וקואופרטיבים: איגודי אשראי הם מוסדות פיננסיים מאורגנים לשרת קבוצה של אנשים עם עניין משותף. הם אינם פתוחים לקהל הרחב. דוגמאות של קבוצות אלה הן אנשים שעובדים עבור אותו מעסיק, חברי איגוד מקצועי ובוגרים מאותה אוניברסיטה. איגודי אשראי הם מוסדות ללא מטרות רווח שבבעלותם. הם מציעים חשבונות חיסכון, חשבונות שוק כסף, פיקדונות לזמן ויכולות כתיבה. איגודי אשראי להתמקד בקהילות שלהם על ידי ביצוע הלוואות הביתה הלוואות מסחריות והנפקת כרטיסי אשראי לתושבים מקומיים ועסקים. רוב האיגודים אשראי יש גם מדינה או פדרלית שכר והם מבוטחים על ידי לאומי אשראי האיחוד המינהל. NCUA מבטחת פיקדונות עד $ 250,000 לכל חשבון.
בנקים חקלאיים: בנקים חקלאיים מציעים את רוב השירותים הזמינים מבנק מסחרי, אך הם מתרכזים בהלוואות לחקלאים. מימון לחווה דורש ידע מיוחד יותר של עונות הגידול, מחירי הסחורות, עלות של דשן והוצאות אחרות ייחודי לחקלאות. הקונגרס יצר את החברה הפדרלית למשכנתאות חקלאיים בשנת 1987 כדי ליצור שוק משני עבור המלווים ביצוע הלוואות לחקלאים. המטרה היא להפוך את הכספים הזמינים עבור הלוואות חקלאיות בשיעורים נמוכים יותר מאלו הקיימים בדרך כלל בשוק המסחרי.
חסכונות ואגודות הלוואה: אגודות החיסכון והלוואות הן בנקים המתמחים בהלוואות למגורים ובתי משפחה חד-משפחתיים. הבעלות על הבנקים האלה יכולה להיות גם על ידי בעלי המניות בעלות המניות או על ידי המפקידים של הבנק ולווים, המכונה "הדדית" הבעלות. S & Ls במקור הציע רק חשבונות חיסכון ופיקדונות לזמן קצוב. עם זאת, בשנים האחרונות הם החלו להציע חשבונות עו"ש ועושים הלוואות עסקיות ואישיות בנוסף למשכנתאות למגורים. חשבונות החיסכון מבוטחים על ידי קרן ביטוח החיסכון האגודה. S & Ls עשוי לקבל את המטבעות שלהם מן המבקר של המטבע או הרגולטור הממשלתי המדינה.
פונקציות של בנקים מסחריים במשק שלנו
הבנק הפדראלי משתמש במערכת הבנקאות המסחרית כדי לבצע שינויים במשק. אם הפד רוצה לעורר את הכלכלה, הוא יכול להוריד את שיעור הריבית הפדרלית לטווח הקצר, מה שמקל על הבנקים המסחריים ללוות כסף מה- Fed. כתוצאה מכך, הבנקים המסחריים יכולים להציע מחירים נמוכים יותר ללקוחות שלהם, אשר כיום סביר יותר לקחת הלוואות ולהרחיב את העסק שלהם.
לעומת זאת, אם הפד סבור שהכלכלה צומחת מהר מדי והאינפלציה מתגנבת, היא יכולה להעלות תעריפים קצרי טווח כדי להאיץ את ההלוואות ולהאט את הכלכלה.
ארבע פעולות הסוכנות של הבנקים
ארבע פונקציות סוכנות של הבנקים כוללים קבלת פיקדונות, ביצוע הלוואות והתקדמות, משא ומתן ויישוב המחאות והתמודדות במטבעות זרים. יש המעדיפים לטפח לקוחות קמעונאיים, בעוד בנקים אחרים מתמקדים בעבודה עם עסקים. איגודי אשראי מציעים את אותם שירותים כמו בנקים מסחריים, אבל הלקוחות שלהם כל יש חיבור משותף. החקלאות היא חלק גדול של הכלכלה שלנו דורש בנקים עם ידע מיוחד של החקלאות.
