מה מסלקה?
כשאתה מחליק כרטיס חיוב או כרטיס אשראי בדלפק צ'ק-אאוט קמעונאי, יש הפסקה קלה בזמן שהמערכת מאמתת שלחשבונך יש את הכסף או שהזיכוי שלך זמין. התשובה חוזרת אל הפקיד כאישור או ירידה, ומאפשרת להם לדעת כיצד להמשיך. זהו תפקיד חיוני של מסלקה, את התפקיד של "איש באמצע". כל עסקה יכולה להיות כרוכה באי ודאות מסוימת, אך במיוחד אלו שבהם הכספים המשמשים כתשלומים קיימים רק בספרות במחשב או, במקרה הטוב, מרוחקים מבנק. בית מסלקה קובע את הכללים הקרקעיים לעסקה, מקבל את הכספים מן המשלם ומבטיח את מקבל התשלום כי העסקה טובה. מסלקת אז למעשה מבצעת את העברת הכספים מחשבון אחד למשנהו.
מסלקת האוטומטית
המסלקה האוטומטית (ACH) היא רשת ממוחשבת של מוסדות פיננסיים, שמבצעת 98% מעסקאות אלקטרוניות בארה"ב. אלה כוללים הפקדות שכר ישיר, עסקאות בכרטיסי חיוב, תשלומים אוטומטיים מקוונים תשלומים, עסקאות עסקיות ורכישות מסחר אלקטרוני. כולם מתבצע באמצעות ACH, פועל עשרות טריליוני דולרים מדי שנה. פרוטוקולים כיצד תקשורת אלה interbank להתרחש נקבעת על ידי איגוד לאומי אוטומטי מסלקה, המכונה גם "NACHA: איגוד תשלומים אלקטרוניים", ארגון ללא מטרות רווח של הבנקים ומועצות התעשייה. עסקאות ACH הן סימן ההיכר של העידן האלקטרוני, בדיוק כמו הכלכלה העולמית. למעשה, רשת ACH כלל עולמית הנקראת "מסלקת העסקאות האוטומטית העולמית" (W.A.T.C.H) מתוכננת להתחיל לפקח על העברות אלקטרוניות ברחבי העולם. בעוד שירותים אלה נוח, עסקאות ACH משמשים גם כדי לעקוב אחר תנועות של הנמלטים והוא נמכר לפעמים (על ידי המוטבים) לקבוצות שיווק פרטיות. מערכת הבנקאות הדיגיטלית ומסחר נוטה לאחד את השליטה בעסקאות פיננסיות במספר קטן יחסית של ארגונים בנקאיים שאינם מפוקחים ובלתי מבוקרים.
אנטומיה של עסקה
באופן מוזר, הישות שעושה תשלום אלקטרוני ידועה במערכת ACH כ"מקלט ". הסיבה לכך היא כי הבנק שלהם יקבל בקשה כספים יועברו לצד אחר. "היוצר", אם כן, הוא הקמעונאי או כל גוף אחר שמכשירים המשמשים להחלקת כרטיס או ליזום עסקה אחרת של ACH. עם אישור של המקבל, הם להורות הבנק שלהם להגיש תביעה נגד הבנק של המקבל במרחב הקיברנטי. המוסד הפיננסי של היזם (ODFI), המקבל את ההוראות, הופך את התביעה בפועל נגד הגוף הפיננסי של המקבל (RDFI), המחייב את הכספים מחשבון המקבל. אם המוסדות הפיננסיים האלה הם בנקים במערכת הפדרל ריזרב, סביר להניח שהפדרל ריזרב יספק את קשרי התקשורת ביניהם ויפעל כמתווך להעברתם, אך גם מוסדות אחרים ממלאים תפקיד זה. אם כספי המקלט טובים, ה - ODFI מורשה על ידי המערכת לבצע זיכוי בחשבון היזם, והקרנות זמינות.
