ישנם סיכונים רבים הקשורים הלוואות בנקאיות, הן עבור הבנק והן עבור אלה שמקבלים את ההלוואות. ניתוח קרוב של הסיכון בהלוואות בנקאיות דורש הבנה מה משמעות הסיכון.הסיכון הוא מושג המציין את ההסתברות של תוצאות מסוימות - או את חוסר הוודאות שלהן - במיוחד איום שלילי קיים בניסיון להשיג מטרה מוניטרית שוטפת. סיכון בהלוואות בנקאיות יכול לכלול: סיכון אשראי, הסיכון כי ההלוואה לא ישולם בחזרה בזמן או בכלל; סיכון הריבית, הסיכון כי שיעורי הריבית על הלוואות בנקאיות יהיה נמוך מדי כדי להרוויח את הבנק מספיק כסף; ואת הסיכון לנזילות, את הסיכון כי יותר מדי פיקדונות ייסוג מהר מדי, משאיר את הבנק קצר במזומן מיידי.
סיכון וחזרה
רוב המשק יכול להיות מאופיין על ידי תמורה בין הסיכון לבין התשואה. ישנם סיכונים הקשורים לכל הפעולות. "סיכון" כאן אומר את הסיכוי כי ההשקעה שלך, הזמן שלך, מאמץ או כסף, ילך מבזבז ולא לשמש באופן פרודוקטיבי. אתה מסתכן בהפלת חרוט הגלידה שלך בכל פעם שיש לך אחד ביד שלך, אם אתה רוצה לחשוב על זה ככה. ככלל, ככל שיש למשהו יותר תשואה, כך הוא עלול להיות מסוכן יותר - כלכלנים קוראים לזה יחס הפוך. לדוגמה, קל יחסית לקבל תשואה הוגנת על חשבון האוצר, אם כי שיעור התשואה יהיה פחות מ 5% לשנה. שטרות הם אמינים אבל לא רווחית מאוד. עם זאת, שוק המניות הוא סיכון גבוה יותר הרכב שיכול לעשות תשואות גבוהות יותר (כ -11% בשנה נחשב את התשואה הנומינלית ההיסטורית של שוק המניות) או לגרום הפסדים. השקעות שונות יהיו טובות עבור אנשים שונים, אבל עם רוב ההשקעות, שני הדברים ינותחו הם הסיכונים הכרוכים בהשקעה זו ואת התשואה הפוטנציאלית של ההשקעה.
סיכון והלוואות בנקאיות
הנקודה של לקיחת סיכון מלכתחילה היא לקבל הזדמנות לתשואה גדולה יותר, וכאשר הבנקים עושים הלוואות, הם מתחייבים מספר סוגים של סיכון בתקווה לבצע החזר. תיאורטית לפחות, הבנקים להרוויח כסף כאשר הם משלבים חיסכון קטן פיקדונות של אנשים לשים את הכספים יחד לתוך הלוואות, אשר ההלוואה החוצה ללווים ראוי. הלווים האלה להחזיר יותר ריבית מאשר הבנק משלם המפקידים, מה שהופך את הבנק רווחי. כאשר הבנק עושה הלוואה, אם כי, ישנן מספר דרכים שבהן מודל הרווח רווח יכול ליפול על פניו.
סיכונים בנקאיים
כאשר בנקאי עושה הלוואה, הוא לוקח סיכון כי הלווה ישלם את ההלוואה בחזרה (סיכון אשראי), וגם לקחת את הסיכון כי הכספים הלווה החוצה לא יהיה צורך לשלם משיכות או לטפל קבוע הבנק, ובכך למנוע ריצות בנקאיות (סיכון נזילות). יתר על כן, הבנקאי מתחייב "ריבית סיכון", שהוא עדין יותר, אך עדיין נוכח. הסיכון בריבית מייצג את האפשרות כי הבנק יש איכשהו במחיר ההלוואה שלה להפקיד הריבית בצורה שגויה, יהיה זה אשמתו של הבנק או אשמתו של השוק המשתנה. אם יתברר כי תשלומי ההלוואה אינם גבוהים מספיק כדי לכסות את עלויות ההפקדה (או, אם הרווח של הבנק על הלוואות הוא פחות הפסדים על פיקדונות), הבנק ייכשל להיות רווחית.
סיכוני המפקיד
המפקידים לבנקים יש קבוצות משלהם של סיכונים. באופן משמעותי, המפקיד מודאג לגבי סיכון אשראי - אם הבנק נכשל, המפקיד תוהה אם הוא יוכל לקבל בחזרה את הכסף הוא שם פנימה עם זאת, המפקידים לא באמת יש מספר דומה של סיכונים כמו בנקאים, כי אמצעי הגנה נמצאים במקום. רוב הבנקים צפויים לסרב לתת המפקידים בחזרה פיקדונות שלהם, ואת FDIC מבטח פיקדונות בבנקים עד סכום מוגדר, כך הסיכון הזה הוא נמוך יחסית. סיכונים אחרים כי המפקידים לדאוג (כמו הסיכון כי הבנקים לא ישלם ריבית, או לא ישלם ריבית גבוהה מספיק), הם נלווים לעומת מקבל בחזרה את הפיקדונות שלהם.
סיכוני הלווה
הסיכונים הם יחסית לכל אדם, ולכן אין זה מפתיע כי ללווה יש קבוצות משלו של סיכונים שאכפת לו. ראשית, הלווה קיבל הלוואה מסיבה, ואם היא לווה הגיוני, היא לווה כזה כי מחזירה על ההשקעה שהיא עומדת להשתמש ההלוואה עבור הם גבוהים יותר מאשר את עלויות ההלוואה, לשים אותה קדימה בטווח הארוך. משמעות הדבר היא כי הלווה יש סיכון: הסיכון כי ההחזר על ההשקעה יהיה נמוך מדי ועלויות ההלוואה גבוה מדי, מה שהופך את המאמץ שלו כישלון פיננסי. זהו סוג של סיכון ריבית. הלווה פונה סיכונים אחרים (סיכון אשראי הקשורים להשקעה, למשל), אבל אלה צורות אחרות של סיכון משקפים על ההשקעה, לא על ההלוואה. הסיכון הגדול ביותר עבור לווה, אם כן, הוא שמשהו ישתבש עם ההשקעה והוא לא יוכל להחזיר את ההלוואה.
