הבנקים בדרך כלל נופלים לשתי קטגוריות: מסחר והשקעות. למרות ששניהם נקראים בנקים, הם עושים כסף בדרכים שונות מאוד. בעוד בנקים להשקעה לחיתום ניירות ולעזור ללקוחותיהם לשחק את שוק המניות, בנקים מסחריים לאסוף פיקדונות להלוות כסף לצרכנים ועסקים.
פעילות בסיסית של הבנקאות המסחרית
אם יש לך בדיקת או חשבון חיסכון בבנק בעיר שלך, אתה כבר מכיר את הבנקאות המסחרית. הבנקים המסחריים מקבלים פיקדונות מעסקים ויחידים ומשתמשים בפיקדונות אלה כדי להרחיב את האשראי ללקוחות אחרים בצורת הלוואות וכרטיסי אשראי. רוב ההכנסות של הבנק המסחרי מגיע הריבית ששולמה על הלוואות וחובות כרטיס אשראי. הבנקים שאתה רואה ברחובות רוב הערים, כמו בנק אוף אמריקה וולס פארגו, הם כמעט תמיד בנקים מסחריים. הבנקים הגדולים בוול סטריט כמו גולדמן זאקס או מריל לינץ 'הם בנקים להשקעות.
סיכוני הבנקאות המסחרית
עבור רוב הלקוחות, הבנקאות המסחרית היא כמעט ללא סיכון. לפני השפל הגדול, היה זה אפשרי עבור הבנקים להמר עם הכסף של הלקוחות שלהם על ידי מתן הלוואות מסוכנות. אם הלווים לא לשלם את הכסף בחזרה, הבנק יכול לפשוט את הרגל ואת המפקידים שלה עלול לאבד את כספם.במהלך השפל הגדול, עם זאת, הקונגרס יצר את החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות. FDIC עכשיו מבטיח פיקדונות בבנקים מסחריים עד $ 250,000. גם אם הבנק שלך נשדד או מנכ"ל גונב את כל הפיקדונות ונמלט מהמדינה, הממשלה תחזיר לך את ההפקדה שלך. כל הכסף בבנק מעבר לגבול של 250,000 $, עדיין, הוא עדיין בסיכון טכני.
יתרונות הבנקאות המסחרית
בנקים מסחריים מציעים שני יתרונות גדולים ללקוחות שלהם: בטיחות ונוחות. הודות ל- FDIC, הבנקאות המסחרית מציעה לאנשים רגילים דרך בטוחה לאחסן את כספם. אם אתה שומר את חיסכון החיים שלך מתחת לכרית, אתה תהיה נשבר אם הבית שלך נשרף או נשדד. אם אתה שומר את הכסף בבנק, תוכל לקבל את זה לא משנה מה. בנוסף, בנקים מסחריים מציעים נוחות עבור הלקוחות שלהם. מכונות כספומט אוטומטי סניפים מקומיים לאפשר ללקוחות לגשת המזומנים שלהם מכל מקום במדינה ואת רוב העולם.
ביטול גלאס-סטיגל
מזה זמן רב, חוק ארה"ב צייר קו חד בין הבנקים המסחריים לבנקים להשקעות. בנקים מסחריים לא הורשו לשחק את שוק המניות או איגרות החוב המסחר כמו בנקים להשקעה גדולה עשה, ובנקים להשקעות לא היו בעסק של הלוואות הביתה או אשראי הצרכן. זה השתנה עם ביטול של חוק זכוכית Steagall בשנת 1999. מאז ביטול, בנקים מסחריים והשקעות נבדלים יותר על ידי פונקציות מסורתיות מאשר החוק.
