כאשר המלווה שוקל לאשר הלווה עבור משכנתא, היא לוקחת בחשבון את הסיכון בהשקעה שלה לעומת הערך של הנכס. ההלוואה שלה כנגד שווי הנכס היא יחס ההלוואה לערך (LTV).ככל שה- LTV גבוה יותר, כך גדל הסיכוי שהיא תעמוד בפני הפסד אם לווה את ברירת המחדל ואת הנכס נמכר. היא תעדיף LTV נמוך יותר עבור פחות סיכון, אך ייתכן שיהיה צורך להסתפק ממוצע LTV כדי לספק את עצמה ואת הלווה.
חישוב LTV
יחס ההלוואה הממוצע לערך משתנה ממדינה למדינה, אך בדרך כלל סביב 80 אחוז. LTV מחושב על ידי לקיחת הסכום שאתה חייב על המשכנתא הכוללת שלך ומחלקים אותו על ידי הערך של הבית. לדוגמה, אם המשכנתא הכוללת שלך היא 80,000 $ על 100,000 $ הביתה, את ההלוואה לערך יהיה 80,000 חלקי 100,000, או 80 אחוזים. יש לך 20 אחוז הון בבית שלך או 20,000 $ בדוגמה זו.
LTV גבוה LTV שלילי
LTV גבוה עולה על 90 אחוזים מהערך המוערך של הנדל"ן. המלווים לשקול LTV גבוהה עבור לווים שרוצים לאחד את כרטיס האשראי שלהם וחובות צרכנים אחרים אם זה מקטין את תשלומי הלווה לתשלום אחד למלווה. במקרים מסוימים אתה יכול ללוות 25 אחוזים ל 50 אחוז יותר מאשר הבית שלך שווה. כאשר הלווים חייבים יותר על המשכנתאות שלהם מאשר בתיהם שווה, התוצאה היא LTV שלילית, במקרים מסוימים גבוה ככל 125 אחוזים.
סיכון למלווה על ממוצע LTV
על פי נתוני תאגיד הפיקדונות הפדראלי, משכנתאות מסורתיות עם הלוואות LTV ממוצעות, לעומת הלוואות LTV גבוהות, צפויות פחות. הלווה על הלוואות LTV ממוצע צריך אשראי חזק יותר בעקבות דרישות חיתום אשראי מחמירים יותר כדי להעפיל. המלווים מציעים טווח קצר יותר ופגיעים פחות לנסיבות שמעבר לשליטה כגון מוות.
ללא ביטוח משכנתא
היתרון של ממוצע LTV של עד 80 אחוזים היא שאתה לא צריך להיות משכנתא ביטוח נוסף על תשלום המשכנתא. מינהל הדיור הפדרלי (FHA) ההלוואות עשוי להיות מתאים למי שאינם זכאים עבור LTV הממוצע כי הם לא יכולים לקבל את התשלום הנדרש כדי לכסות לפחות 20 אחוז מהעלות. היתרון של LTV גבוה יותר הוא ריבית נמוכה יותר, לטווח ארוך יותר, אבל הלווים חייב להיות משכנתא תשלומים ביטוח של לפחות חמש שנים במקרה שהם ברירת המחדל על ההלוואה.
