חברות ביטוח בריאות הן בין החברות הרווחיות ביותר בעולם, כי הם גובים הרבה יותר פרמיות ממה שהם משלמים בתביעות. מעסיקים מסוימים ירדו כיסוי ביטוחי בגלל העלות הגבוהה של פרמיות; אחרים מציעים זול יותר, פחות מקיף עם מדיניות גבוהה deductibles ו co- משלם. מספר גדל והולך של חברות, במיוחד אלה עם מעל 500 עובדים, בוחרים לקחת על עצמו את התפקיד (ואת הרווחים) של חברת הביטוח על ידי "ביטוח עצמי" תוכנית העובדים שלהם בריאות ורכישה להפסיק אובדן פוליסות ביטוח כדי להפחית את הסיכון שלהם.
הגדרה
ביטוח אובדן עצירות הוא סוג של ביטוח עסקי עבור חברות לבטח את עצמם ביטוח בריאות העובדים שלהם. עסקים כאלה ביעילות לפעול כחברת הביטוח שלהם, לשלם את הוצאות רפואיות מכוסות של העובדים שלהם מחוץ לכיס. פוליסת ביטוח להפסקת הפסד מציבה תקרה על אחריות החברה בגין הוצאות הטיפול הרפואי של עובדיהם. זהו חוזה ביטוח בין החברה לבין המוביל הפסד להפסיק, לא מדיניות הבריאות המכסה משתתפי התוכנית הפרט.
מטרה
ביטוח עצמי יכול להיות מסוכן. בעוד כמה חברות גדולות מאוד יש עתודות פיננסיות נאותה, תביעות קטסטרופלי יכול לשים חברה קטנה בסכנה פיננסית. קיום פוליסה להפסקת הפסד פירושו כי המוביל הביטוח יכנס וישלם את ההוצאות הנלוות, העולות על המגבלות שנקבעו על ידי הפוליסה, ובכך יפסיק את ההפסד שהחברה תוציא.
סוגים
קיימים שני סוגים של פוליסות ביטוח מסוג Stop-Loss: Stop Stop-Loss או ISL, אשר מבססות את ההשתתפות העצמית שהמעסיק משלם על העובד הבודד, ואת עצירת הפסדים מצטברת, או ASL, אשר מבססת את המעביד על סך הכל תביעות עובדיהם. כמה מדיניות להפסקת הפסד מכסות את שניהם. בתוך שני סוגים אלה, יש מגוון רחב של מוצרים להפסיק הפסד עם מגבלות משתנות ומחירים.
שיקולים
חברות לביטוח עצמי בדרך כלל להקים קרן נאמנות עבור הוצאות טיפול רפואי. הכסף שהיה הולך חברת ביטוח בריאות (או באמצעות פרמיות מעסיק ו / או ניכויים שכר העובד) לממן את החשבון ותביעות משולמים מהחשבון. ההבדל (מה היה הרווח של חברת הביטוח) נשאר עם המעסיק. סכום הכנסות הריבית מיתרות יכול לקזז את עלות הפוליסה להפסקת הפסד. ניהול התביעות, כמו גם התיאום של ביטוח אובדן עצירה, לא בהכרח צריך להיעשות "בתוך הבית" על ידי המעביד; זה יכול להיות קבלן משנה למנהל צד שלישי.
גבולות
באופן מסורתי, להפסקת אובדן הפוליסות יש לכל החיים מקסימום ליחיד של 1 $ ל -5 מיליון דולר. בהתאם לרפורמה בתחום הבריאות של ארצות הברית של 2010, יש להסיר את המגבלות של החיים מ תוכניות בריאות, כולל אלה במימון עצמי. המעסיקים מחפשים את נשירת עצירת נשאים כדי להגן עליהם מפני אחריות unapped. רבים מן הספקים הגדולים, כגון Cigna, Aetna ו- UnitedHealth, הציעו לעצירה ללא הגבלת זמן (במחיר) למשך זמן מה, אך בדרך כלל קשה להשיג את מדיניות הפסקת ההחזקה.
