בדיקות הבנק המחאות מוסמכים הם שני סוגים של "המחאה רשמית", בדיקה מובטחת כדי לנקות. שני סוגים של בדיקות רשמיות מאומתים מובטחת על ידי הבנק המנפיק. עם זאת, הם לא אותו הדבר. ישנם מספר הבדלים עיקריים בין המחאה בנקאית לבין המחאה מוסמכת, ובראשם החשבון שעליו מתבצע כל סוג של המחאה. עם המחאה בנקאית, הבנק מסיר כספים מחשבונו של המשלם ולאחר מכן כותב את ההמחאה כנגד חשבון נאמנות זה כדי להבטיח את התשלום. עם המחאה מוסמכת, ההמחאה מצויה כנגד החשבון של המשלם עם ערבות מהבנק כי החשבון מכיל מספיק כסף כדי לכסות את העסקה.
מהו בדיקת הבנק?
המחאה בנקאית, המוכרת גם בשם המחאה של הקופאי, היא המחאה שהונפקה על ידי בנק. כאשר בעל חשבון בודק מקבל המחאה בנקאית, הבנק מסיר את הסכום הספציפי מחשבון המשלם ומעביר אותו לחשבון נפרד. כמעט בכל המקרים, אדם צריך להיות חשבון בדיקה עם הבנק להשתמש המחאה בנק. לאחר מכן, כאשר המחאה מופחתת או מופקדת על ידי הנמען שלה, הכספים נשלפים מחשבון מאובטח זה. בגלל הכסף נלקח ישירות מן החשבון של המשלם ולהניח בצד עבור הנמען, המחאה בנק לא יכול להקפיץ.
מה זה בדוק מוסמך?
בדיקה מוסמכת אינה כרוכה בהסרת כספים מחשבונו של המשלם כדי להבטיח תשלום. במקום זאת, הסמכה של הבנק כי החתימה של המשלם היא לגיטימית וכי יש מספיק כספים בחשבונו מספק את האבטחה שמגיע עם באמצעות בדיקה מוסמכת. כאשר המחאה מוסמכת מופקדת או פדה, הכספים נלקחים ישירות מהחשבון המופיע בהמחאה.
כאשר הבנק מאשר את ההמחאה, הוא מקפיא את סכום ההמחאה על חשבון המשלם על מנת להבטיח כי ניתן לבדוק את הפיקדון או להפקידו. עם זאת, זה יכול להיות פחות מאובטח מאשר עובד עם חשבון נאמנות כמו בדיקת הבנק כרוך. הבנקים לעיתים קרובות להטיל הגבלות כדי להגביר את האבטחה של ההמחאות הם מאשרים, הגבלות אלה כוללים בדרך כלל מונחים כמו:
- חלל לאחר 90 יום
- בטל אם החתימה נחשבת כוזבת
- בטל את ההמחאה אם ההמחאה הוסמכה בטעות
הבנק אינו מחויב לכבד המחאה מוסמכת. זה נכון גם במקרים שבהם החתימה של המשלם הוא לגיטימי, אבל ההסמכה היא לא, כפי שהוא במקרים בהם הן החתימה ואת הסמכה מזויפים. התרחיש האחרון הוא מקרה של גניבת זהות. כאשר הבנק קובע שהמחאה מוסמכת היא זיוף, ייתכן שכותב המחאה יהיה אחראי על עלות ההמחאה, והנזק שנגרם למעשיו גורם לאחרים המעורבים בעסקה.
מדוע עסקים משתמשים בבנק המחאות ובדיקות מוסמכות
עסקים משתמשים בבדיקות מוסמכות ובנקאיות משום שהם דרך בטוחה יותר לשלם ולקבל תשלום. עם בדיקה אישית, רק להבטיח את הנמען יש את ההבטחה של המשלם כי ההמחאה תנקה, אשר אינה ערובה כלל. שימוש בבדיקות בנקאיות או מאושרות הוא בטוח יותר מאשר שימוש במזומן כדי לבצע רכישות, שכן:
- אם התשלום צריך להיות מבוטל, הספק יכול לבטל את ההמחאה בקלות עם הבנק המנפיק.
- יש תיעוד של מתי נוצר המחאה וכאשר היא הופקדה, כך שניתן לפתור סכסוכים עם תיעוד.
סיבה נוספת מדוע עסקים, ובמקרים מסוימים, אנשים, להשתמש בבדיקות הבנק היא כי הם לא מכילים את מספר החשבון של המשלם בדיקת כגון בדיקה אישית עושה. באמצעות בדיקת הבנק בדרך זו, עסק יכול להפחית את הסיכוי שלו להיות יעד הונאות זהות.
עסקים משתמשים בבדיקות מוסמכות ובבנק לבצע רכישות גדולות שאינן מעשי לבצע במזומן, אם כי המחאה בנקאית או המחאה מוסמכת זהה במזומן. ככזה, ספק יכול לקבל אחד מבלי להיות מודאג ניקוד האשראי של המשלם. לעתים קרובות, בדיקות הבנק בדיקות מוסמכים משמשים במקום במזומן כי הם בטוחים יותר כדי להעביר ערבות. בנוסף הטבות אלה, קל יותר להגן על המחאה מ לאיבוד. אתה גם לא יכול לבדוק את ההמחאה כמו שאתה יכול להרוויח כסף מזומן.
במקרים מסוימים, הבנק חייב בתשלום המחאה מוסמכת מכספי הקרן. אם הבנק אחראי על בדיקה מוסמכת תלוי בנסיבות האירוע. עם אישור ההסמכה על הבנק, הבנק אינו חייב בתשלום. אבל כאשר הבנק מאשר את בדיקת השגיאה, ההמחאה עדיין עשויה להיות לגיטימית, והבנק עשוי להיות נדרש לשלם את הנמען.כאשר יש בעיה עם המחאה מוסמכת הגורמת למשלם לא להיות מסוגל להשתמש ההמחאה, היא עשויה לבקש פיצוי על הנזקים הקשורים שלה מהבנק או הלקוח, תלוי באיזה צד נקבע להיות מפלגת רשלנית תחת הכללים שהוטלו על ידי קוד מסחרי אחיד.
הטבות של המחאות בנקאיות ובדיקות מוסמכות
לבדיקות בנקאיות ולמחאות מוסמכות יש יתרון משמעותי על פני המחאות ואשראי אישיים; הם מובטחת. גם המשלם עם אשראי מעולה יכול מחדל על התשלום שלהם או להכריז על פשיטת רגל, אשר מעמיד את הנמען במצב קשה של צורך לגבות את החובות שהיא חייבת. במקרים בהם משלם עבריין מכריז על פשיטת רגל, הנושה אולי לעולם לא יקבל תשלום או שיצטרך להסתפק בקבלת חלק מהסכום הכולל של המשלם.
בדיקות אישיות גם לא מציעים ערבות כי המקבל יקבל תשלום. בדיקה יכולה "להקפיץ", כלומר אין מספיק כספים בחשבון המשלם של ההמחאה כדי לכסות את זה, וזה יכול להשאיר את הנמען על הפסד כספי. למרות קורבן המחאה הקפיצה יכול להגיש תביעה כדי לרדוף פיצוי על הנזקים הוא סבל מבדיקה רע, זה תהליך יקר, זמן רב כי בסופו של דבר עולה הקורבן יותר כסף ממה שהוא היה מקבל אם המחאה ניקתה.
דרישת הרוכש להשתמש בבדיקה בנקאית או בהמחאה מורשית מקלה על חשש של ספק לגבי תשלום מיידי ומלא.
למה עסק בחר המחאה מוסמכת על פני המחאה בנקאית או סגן ורסה?
בדרך כלל, עסקים בוחרים בדיקות הבנק על המחאות מוסמכים. בדיקות הבנק הופכים יותר ויותר פופולרי עבור חברות להשתמש, כי יש סיכוי נמוך יותר של זיוף עם המחאות בנקאיות. הם מהווים אפשרות בטוחה ומאובטחת יותר. המחאה מוסמכת יכולה להיות מזויפת במספר דרכים שונות, ובדיקת זיוף מזוייפת עשויה להוות קשיים משפטיים והוצאות עבור כל צד המעורב בעסקה.
כאשר כל סוג של בדיקה רשמית הוא איבד, נהרסו או נגנב, הבנק המנפיק יכול לדרוש תשלום אבטחה או האג"ח לפני הנפקת חדש. בנוסף, לבנק הזכות לסרב לכבד אם הוא שונה בכל דרך שהיא, גם אם החתימה וההסמכה הינם לגיטימיים. לדוגמה, שינוי סכום הכסף הוא מוסמך לבדוק, גם כאשר יש מספיק כספים בחשבון של המשלם כדי לכסות אותו, יכול להפוך את הריק לבדוק. כאשר הבנק פוגע שלא בצדק בדיקה לגיטימית, זה עשוי להיות אחראי על הנזקים או צד המעורבים בעסקה סובלים בגלל טעות של הבנק.
כיצד לפתוח חשבון בנק עסקי
כדי לכתוב המחאות מוסמכות מהעסק שלך, אתה צריך להקים חשבון בדיקה עבור העסק. חשבון בנק עסקי נותן לגיטימציה לעסק שלך. אם אין לך חשבון בדיקת עסק, אתה יכול לקבל המחאה בנק מבנק או איחוד אשראי, או שאתה יכול להשתמש כדי לבצע כסף גדול יותר. כבעל עסק, אתה צריך להיות חשבון בדיקה עבור העסק שלך, כי זה מספק שכבה נוספת של הגנה משפטית על ידי יצירת ישות נפרדת ממך כפרט. אם העסק שלך נתבע, הנכסים שלך מוגנים כאשר הנכסים העסקיים שלך נשמרים בחשבון נפרד. לאחר חשבון עסקי נפרד גם עושה לך קל יותר לנהל את המכירות והוצאות עסקאות להתמודד עם הצעת החוק המס של העסק שלך.
ייתכן שיהיה עליך לפתוח כמה חשבונות בנק עבור העסק שלך אם אינך בטוח אם חשבון אחד מספיק, או אם תזדקק למספר חשבונות עבור הוצאות מרובות והכנסות הכנסה. שוחח עם יועץ עסקי או עסקי כדי לקבוע את התשובה הנכונה עבורך ועבור העסק שלך.
חנות סביב הבנק הימני שבו לפתוח את העסק שלך בדיקת חשבון וכל חשבונות אחרים שאולי תרצה, כמו כרטיס אשראי עסקי. בנקים שונים מציעים אפשרויות שירות שונות בחשבון, וחלקם מספקים שירותים מיוחדים עבור תעשיות ספציפיות. הבנק שבו יש לך את החשבון האישי שלך יכול להיות הנכון עבור חשבון העסק שלך, אבל לעשות את המחקר במקום להשתמש בבנק זה כי זה קל.
עם התשובות שלך, מזהה מס פדרלי שם העסק רשום ביד, ראש אל הבנק כדי לפתוח את החשבון. אתה יכול גם לפתוח את החשבון שלך באינטרנט עם כמה בנקים. יהיה עליך לספק הוכחה כי העסק שלך רשום עם המדינה שבה הוא מבוסס וכי אתה בעל העסק.
כמו כן, עליך לפתוח חשבון סוחר עבור העסק שלך כדי לקבל תשלומים מלקוחות. אם אתה מצפה לקבל תשלומים בכרטיס אשראי, לפתוח חשבון כרטיס אשראי סוחר. בעת יצירת חשבונות בנק אלה, ייתכן שתרצה גם להגדיר חשבונות תשלום מקוונים בפלטפורמות כגון PayPal או Dwolla ולקשר אותם לחשבון הסוחר שלך, דבר שיקל על כספים ממכירות להיכנס ישירות לחשבונות שלך. שמור תיעוד מקיף של כל חשבונות הבנק העסקי שלך ואת פלטפורמות מקוונות שאליהן הם מקושרים. שימוש בבדיקות מוסמכות ובמחאות בנקאיות הן דרך אחת לבצע ולקבל תשלומים מאובטחים, אך כאשר אתה מבצע עסקאות מקוונות, הרשומות שלך ואמצעי אבטחת החשבון, כגון סיסמאות חזקות, הן הכלים הטובים ביותר שלך נגד הונאה. ברשומות שלך, הקפד לעקוב אחר:
- כל ההוצאות העסקיות, כגון שכר עובדים ועלויות רכישת ציוד
- מסים העסק שלך
- כל ההכנסות העסקיות
- כל תרומות צדקה שהעסק עושה
עם הבנק תבחר, אתה יכול לקבל המחאות בנק בדיקות מוסמכות להשתמש בהם לצרכים העסקיים שלך. לעתים קרובות, אלה סוגים של בדיקות משמשים לקנות חלקים גדולים של ציוד, כגון רכב החברה או מכונות מיוחדות. אתה גם יכול להשתמש בסוג זה של המחאה לשלם את הפיקדון ואת דמי השכירות של החודש הראשון על חכירה חדשה עבור המשרד או בחנות. עם בדיקה רשמית, יש לך את השקט הנפשי כי התשלום שלך יתקבל, ואת הצד השני יכול היה סמוך ובטוח כי ההמחאה העסק שלך כתב יהיה ברור.
